在購買涉及人身健康或壽命的保險產品時，需要填寫一份健康告知問卷，如實告知被保人的健康狀況，而後保險公司視情況判斷是否接受投保或者以什麼方式接受投保。這裡，填寫健康告知的目的就是識別被保險人在購買保險之前是否患有保障內容所包含的疾病，或者存在影響患病的身體異常，也就涉及到了既往症。

1. 什麼是既往症
2. 既往症對投保、理賠有什麼影響
3. 患有既往症可以買商業健康險嗎

一、什麼是既往症

既往症，一般是指投保前已經罹患的已知或應該知道的疾病或症狀，有3個判斷標準：

（1）投保前，醫生已有明確診斷，且長期治療未間斷；

（2）投保前，醫生已有明確診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用藥情況；

（3）投保前已發生，未經醫生診斷和治療，但症狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

舉個例子，如果在投保前已經患有高血壓，並且需長期服藥穩定，那麼這種情況就是既往症；如果投保前患有感冒、發燒、急性腸胃炎等急性且短期可完全治癒的疾病，則不屬於既往症，但在投保前已患有並因此在保險期內複診的，因為不在保障期間內發生的保險事件，保險公司不予賠付。

二、既往症有什麼影響

保險保障的是投保後發生的風險，而既往症是投保前已知或應知的風險，對投保、理賠都有一定影響。

1、對投保的影響

對於可能影響保險公司承保決定的既往症，通常會在健康告知中明確列出。特別注意健康告知中對“目前或過往罹患疾病、症狀、健康檢查結果異常”的詢問，如實告知被保人的健康狀況。

平安e生保百萬醫療險健康告知

如不滿足健康告知，可以提交相關體檢報告、病歷等資料進行人工核保審核，或者選擇智能核保產品。保險公司會評估既往症對保障責任的影響，做出正常承保、除外承保、延期承保、加費承保、拒保等決定。

患有既往症未必能通過健康告知，但不宜存在僥倖心理，如實告知相關狀況，仍有可能實現承保。

2、對理賠的影響

對於健康告知未詢問的異常情況，通常視為符合健康告知，可參與投保，但是有的產品會在保險條款或保單特別約定中明確既往症屬於責任免除範圍。投保前已患有既往症，並在保障期間內確診或治療的，保險公司不承擔該疾病的保險責任，但其他投保前未知的疾病仍可正常保障。

以好醫保▪長期醫療險為例，健康告知相對寬鬆，僅詢問主要重大疾病、慢性病，常見的甲狀腺、乳腺疾病等沒有涉及。再看看保險條款，明確約定“被保險人在首次或非連續投保時未如實告知的既往症及在本合同首次或非連續投保保單簽發日前24個月內已經存在的疾病”屬於責任免除範圍內，並且將既往症釋義為“投保前已患的、被保險人已知或應該知道的有關疾病和症狀”。

舉個例子，A先生投保前已患有甲狀腺結節，因好醫保沒有相關健康告知要求，符合健康告知並完成投保，半年後不幸確診甲狀腺癌，這種情況屬於未如實告知的既往症，對於甲狀腺疾病治療的相關費用，保險公司有權拒賠。

好醫保▪長期醫療險健康告知

好醫保▪長期醫療險保險條款

除了健康告知會設置既往症投保限制外，還需要留意責任免除條款和保單特約中是否約定不保障既往症。如有相關約定，則既往疾病或症狀引起的醫療費用報銷、保險金額給付將不予理賠。

三、患有既往症可以買商業健康險嗎

首先，對於患有既往症的非標準健康人群，社會基本醫療保險是非常必要的。醫保是一項補償參保人因疾病、意外造成經濟損失的社會保險制度，無論是否患有疾病，都可以參保且不影響醫療費用報銷。

1、一般商業健康險

如果是在線下購買保險產品的消費者，在不滿足健康告知的情況下，可以將病歷、近期體檢報告等資料給到保險業務經理，並提交給保險公司進行人工核保審核。

如果是通過線上渠道購買保險產品的消費者，可以選擇支持線上智能核保的產品。例如中民保險網上的安聯臻愛百萬醫療、平安e生保、復星聯合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險等，當被保人不滿足健康告知時，可以通過智能核保來告知一些具體情況，從而獲得承保的機會。

如果所罹患的既往症未在健康告知中提及，通常情況下可投保，但很可能在責任免除條款中約定除外既往症。建議如實告知身體異常情況，減少後續可能導致的理賠爭議。

2、可承保慢性病的商業健康險——防癌險

防癌險僅保障惡性腫瘤，與惡性腫瘤無直接關係的一些慢性病，如高血壓、高血脂、高血糖、心腦血管疾病、糖尿病、風溼病等，一般不影響患者的正常投保。

以中民保險網上的安心“安享一生”癌症醫療險為例，健康告知較一般重疾險簡單，除詢問癌症及相關症狀外，不涉及常見慢性病。並且，保險公司明確表示高血壓、高血脂、高血糖、心腦血管、糖尿病、風溼病患者可投保。

“安享一生”癌症醫療險健康告知

3、稅優健康險

如果以上兩種方式都不能滿足投保，那麼可以選擇稅優健康險。

納稅人在購買稅優健康險後，可以按照2400元/年（即200元/月）的限額，對個人應繳納的個稅金額予以稅前扣除，相當於用較低的價格購買商業健康險，以實現稅收優惠和民生保障。主要保障的是醫療費用報銷，另外設置個人萬能賬戶，用於退休後購買商業健康險或補償醫療費用支出。

稅優健康險最大的優勢是可以帶病投保，並且保證續保，但首次帶病投保的，保險公司可以適當降低保險金額。以上內容，在保監會發布的《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》中有規定。

寫在最後

隨著年齡的增長，疾病風險發生的可能性增大，購買健康險就越困難。小編建議購買保險要趁早，儘量在身體狀況良好的情況下配置保障。如果已存在既往症，投保前應如實告知健康異常情況，減少後續理賠糾紛。

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