在把自己的房子交給租賃機構，一次性出租5年、租金一年一付後，林華(化名)當上了“甩手房東”，感覺很省心。
但沒想到的是，8個月後，她突然收到一條保理公司的“追債”短信，驚覺自己變成了“借款人”。
進一步追查之下，林華髮現，在她不知情的情況下，租賃機構以她的名義，簽訂了租金年付保理合同和裝修貸，如今自己名下不僅有兩筆總計超過10萬元的欠款，還面臨保理公司的起訴。
21世紀經濟報道記者調查發現，讓林華陷入糾紛的是上海易貸網旗下一款叫做“房樂分”的租金貼現產品，牽涉其中的機構不僅有宜貸網、紛融資產，還包括天宸匯力商業保理(深圳)有限公司(以下簡稱天宸)和湖南允和物業管理有限公司(以下簡稱允和)。這幾家機構通過複雜的融資交易，最終使林華從房東成為被追債對象。
近期一線城市租金大漲，其背後租客的租金貸，形成了租賃運營機構的資金池，被指為金融風險點之一。而林華的這個案例，則是房東層面的租金貼現業務，該產品結構涉及租賃、保理、P2P，且數量和規模龐大。
值得關注的是，這類租金貼現業務，是以房東的租金收益作為還款來源，一旦無法獲取足額的租金收益，則後續還款無法進行，房東和P2P的投資者，將承擔巨大的風險。
從“甩手房東”到被告
2017年12月12日，經中介介紹，林華與湖南允和物業管理有限公司(以下簡稱允和)簽訂了《房屋租賃合同》，租期5年，房租年付，每月2300元，第一年免除兩個月房租。從2019年起每年漲5%的租金，五年租金一共近15萬。
據林華回憶，簽約7天后，她收到了兩條手機驗證碼，允和解釋，這是總公司需要驗證收款人信息，要求林華提供該驗證碼。林華聽從了。第二天，她收到了第一年的租金加一個月的押金，共25200元。
林華沒有懷疑。直到8個月後，2018年8月10日，她突然收到一條來自天宸的短信，要求還款49175元，並支付逾期違約金2978元。
一頭霧水的林華按照短信內容聯繫上客服。客服出示了三份電子合同，分別是《託管/租賃合同補充協議》、《租金年付保理服務合同》、《借款合同》，稱依據這個三個合同林華應還款。
林華這才驚覺，自己的驗證碼被用於簽訂合同了。緊接著，她在成都法院司法公開網查詢到，2018年8月17日，自己和其他多名房東成了被告，共同被告還有允和物業的法定代表人王鑫，原告則是天宸保理，案件目前在審理狀態。
根據成都法院公開網，天宸作為原告，分別起訴了69人，案由是合同糾紛。
從“甩手房東”到被告，林華聯繫上了10位與她有共同經歷的房東，均被允和物業騙取驗證碼簽署了三份電子合同，並收到了追債的短信。據林華統計，11位房東名下欠款金額總計為58.8萬元。
房樂分的金融套路
林華想起，當時自己收到的驗證碼短信，來源是房樂分。
房樂分是紛融資產的主打產品，據紛融資產官方信息，這是一款租金貼現的租賃金融產品。“為房東提供房租提前回流，幫助公寓運營商低成本拓展房源，提升市場競爭力。”
王鑫對21世紀經濟報道表示，天宸最初找上他，推薦房樂分這款產品，說是可以幫助允和解決租金年付的資金來源。
於是，在天宸的協助下，允和要來林華們的驗證碼，簽訂了多份合同。王鑫承認，這三份電子合同全是在房東不知情的情況下籤署的。“當時天宸表示需要以房東名義簽訂這三份合同。”王鑫稱。
記者仔細查看了林華提供的租賃合同以及三份電子合同發現，在真實的租賃合同基礎上，允和引導林華等房東，以租賃託管(補充)合同為基礎，進行了租金年付保理和裝修貸的融資。
其中，天宸保理、林華和允和物業三方簽訂了保理合同，天宸擬通過受讓租賃合同下的應收租金權益，可使林華和允和提前一次性獲得56200元租金收入;林華負責還款，一旦逾期，天宸可向林華追償，並要求允和承擔連帶責任。
這就是林華為何收到天宸催債的信息。
另一份《借款合同》則顯示，林華作為借款人、宜貸網作為居間服務平臺，發起了一筆裝修借款，金額是56200元，利率為11.9%。出借人則涉及12位個人。
盈科全球合夥人、律師郭韌分析，從上述合同看是形成了兩筆借款，不過具體應該以全部材料包括銀行流水等信息為準。
而在林華等房東看來，實際上只有一筆借款，就是56200元。根據王鑫的說法，天宸的保理相當於給允和的定向授信，幫允和墊付年租金和裝修款。
在這個過程中，都需要房東的配合，以房東的名義發起借款和簽訂保理合同，“也就是說，我自己進行P2P的裝修借款，天宸拿走了這筆錢，再把這筆錢付給我和允和，這不就是個騙局?”林華說。
那麼，以房東名義在宜貸網進行的P2P裝修借款，到底是如何到了天宸那裡再進行租金貼現的?房樂分產品的交易結構究竟是怎樣的?
對此，天宸、紛融資產、宜貸網均未回應。
據21世紀經濟報道查詢，推出房樂分業務的紛融資產，是上海易貸網旗下的資管品牌;宜貸網則是其關聯公司，同屬上海易貸網金融信息服務有限公司。
另據媒體報道，去年6月，紛融資產推出“房樂分”，為運營商向房東提前支付1-2年租金，以運營商的房屋租金為主要還款來源。
在郭韌看來，在林華的這個案例中，房東信息被私自挪用辦理了貸款，房東與天宸、P2P平臺的實際出借人形成了借貸法律關係;同時，允和物業擔任了多個角色，既是承租人，又是金融中介，同時還是二房東。
但由於居間地位在整個交易流程中的奠定，導致允和物業規避了很多民事法律責任，同時，通過租金、裝修款代收的方式套現，天宸獲取了套利，卻將還款責任轉嫁到了房東身上。
而一旦允和資金鍊斷裂無法還款，房東和初始的P2P平臺的投資人，都將面臨風險。
一方面，保理公司可向房東追償同時要求允和物業承擔連帶責任;另一方面，根據林華的《借款合同》，在宜貸網上有12位投資人將錢借給了她。她對此也負有還款責任。目前，那12位投資人有沒有收到相應的款項不得而知，如果沒有，投資人也許要自己承擔損失。
郭韌認為，允和物業在整個租房和融資過程中，利用不知情的用戶信息貸款，已經涉嫌詐騙;從貸款及保理融資開始，僅以租金回報作為還款來源，不足以支撐整個交易，具有非法佔有的目的。
同時，保理公司和宜貸網與借款人簽訂合同的方式僅通過短信，並未釋明借款人，未盡到提示義務。兩款融資產品涉嫌違規，尤其是認定是否存在借貸的合意，形成基礎的借貸關係存在嚴重問題。
值得關注的是，這類租金貼現業務在市場中大量存在。紛融資產官網信息顯示，房樂分業務已為近萬房主提供超過10億規模的資金服務;此外，還有許多類似的金融產品正在與多家公寓運營商合作。
9月5日，記者致電紛融資產客服，對方表示，房樂分產品現已停用;而在紛融資產的官微上，租金貼現業務已無法註冊。
林華現在還不知道天宸為何要起訴自己，收到的還款信息也不知要如何處理。王鑫則發出聲明，相關的保理、裝修借款合同，皆是在房東們不知情的前提下發生，所涉及的各項條款、權益、責任、義務和約定等都與各位業主無關。
他還承諾，2018年8月底前支付各房東的房屋所欠物業管理費，並理清和剝離各位房東與天宸之間的法律或經濟糾紛，如發生任何經濟糾紛或法律糾紛，由王鑫及允和、屋哈(允和關聯公司)負全責。另據王鑫稱，目前允和與天宸正在協商解決問題，且由於訴訟涉及人數眾多，成都法院暫未向林華等房東發出傳票。
閱讀更多 科技生活快報 的文章
