前幾天，菜導看到一則消息：某專家建議養老金“南錢北調”，意思是：用南方結餘的錢，補東北的養老金窟窿？
這則消息爆出來之後，讓很多人不淡定了：
其實菜導想說，廣東社保支援東北這事，都搞了好幾年了，雖然輿論動不動就炸鍋一下，但社保資金全國統籌調配的原則肯定是不會變的。
需要變的，是我們每個普通人對於養老的準備。
靠國家養老是不現實啦！養兒防老？對於絕大多數年輕人來說，養自己都是個問題……
那麼，養老這個問題到底又多嚴重？我們到底該怎麼辦？
01
在反映退休人員基本生活保障水平的時候，我們通常會用一個重要指標：養老保險替代率。
我國基本養老保險的目標替代率在 60%左右，而世界銀行建議：如果希望退休後生活水平與退休前相當，養老金的替代率需要達到 70%以上。
可是，我國目前的養老金替代率大約只有 40%左右。也就是說，基本的退休工資根本就沒法保證你退休之後還能保有原來的生活水平。
此外，養老金的制度是現收現付制度，我們現在交的錢都拿去給已經退休的老人家發養老金了，而等我們退休以後，就只能指望當時的年輕人多掙錢來給我們發養老金……
所以，你明白為啥現在全社會這麼著急年輕人不願意生孩子的問題了麼？因為年輕人不僅意味著勞動力和消費力，也意味著未來的養老金呀！
當然，我們現在所要面臨的問題是，養老金的狀況已經有點入不敷出了，南方小夥伴好不容易結餘了7000億，也要北調了……
菜導說了這麼多，總之就是一句話：要想老了過得好，養老準備不能少！
那麼，你肯定會問了，道理我們都懂，但這些錢我們該怎麼籌備呢？炒股票？買基金？買理財？還是像老一輩那樣求穩放銀行？
02
在這裡，菜導要強調的一個觀念是：養老不是理財，而是儲蓄。
養老，包括保障生活水平，以及儲備醫療開銷。如果生活水平都不能保證，一旦產生醫療費用，它會被進一步拉低。
養老錢、看病錢，這兩筆錢不管你未來收入高與低都會存在，不可能因為股票虧了、房價跌了，自己的老就不養了、得了病就不看了或者乾脆寄希望於社會的大愛。
在我們年輕的時候，有收入有能力的時候，對這兩筆未來難以逃避的支出做好規劃，其實不叫理財，而叫“理財的前提”。
在做好這幾個方面的配置後，再去做其他投資，就可以去承擔一定風險的高收益投資。這樣的做法才更科學。
但在菜導的服務過程中，發現很多人之所以不太願意主動配置商業養老保險，是因為很多商業養老保險存在兩大尷尬：
1. 領取方式死板，病了可能浪費
商業養老保險的領取方式，一般都是在投保時確定一個“開始領取年齡”，到了這個年齡之後，開始定期領錢。
但如果開始領取前掛了，錢會退給受益人；而如果開始領取後掛了，還沒領的會賠給受益人。
那麼如果開始領取後病了呢？如果病了需要花一大筆錢呢？商業養老保險賬戶明明還有一大筆錢，卻拿不出來，最後沒準還是以上述的第二種情形結束。
給自己存的養老金最生死攸關的時候卻用不上，確實是個大尷尬。
2. 老年人保單管理難
這是很多人買之前沒考慮過，買完後卻天天在擔心的問題。
試想，一個七八十歲的老人，記憶力退化了、耳聾眼花了，卻還得自己管著記著自己的商業養老保單……
你逗我呢！
可是，現實生活中，一般的商業養老保險還真的就是隻有自己能管。自己要是忘了這事兒，這錢就等於送給保險公司了。
這樣的事兒實在太多了，以至於很多人說保險坑人的時候，都把這種案例當做鐵證。
03
那麼，既然社保靠不住，理財也不能為養老，多數商業保險又有bug，我們到底該怎麼辦？
菜導抱著這個問題，把市面上能解決這三大痛點的產品找了個遍，最終找出三個比較合適的養老年金產品：
廢話不多說，直接上圖
這三款都是養老金年金險，客戶可以選擇在40-65歲不同年齡段每年或每月領取年金返還。
菜導以30歲男性，年交5000元，繳費期限20年來橫向對比，評測結果如下：
1.每年領取金額和現金價值
人保惠民福每年領取金額是三款中最高的，但保證領取年金的金額較少，70歲退出的現金價值為0，而90歲的現金價值是最高的。
建議選擇這款產品的朋友，首先要確保自己活得夠久，如果超過90歲了，每年能領取的養老金和90歲退保的現金價值是三款中最高的。
如果家族沒有長壽的基因，建議不要投保，如果領取10年內死亡的，只能拿到保證領取年金10萬元，只是剛好拿回保費，還損失了收益。
復星星享福和平安樂享福的產品結構較相似，年領取年金、保證領取養老金額和90歲現金價值都差不多。
然而，復星星享福比平安樂享福性價比更高，因為70歲有現金價值，而平安樂享福為0。
菜導建議是選擇現金價值和領取金額較優的復星星享福，也不必擔心短壽風險，投保的錢會虧。
2.身故保障
三款的身故條款都是一樣，首個養老年金領取日前身故時，身故時現金價值和本合同實際已交保費取較大者賠付。
3.共同聯繫人
復星星享福設有共同聯繫人的功能，其他二款沒有。
共同聯繫人這個設置，就是解決投保人年老以後喪失繼續管理這張保單的能力時，有效防止被保險公司“吞”了辛辛苦苦交進去的錢的道德風險。
所以，總體來看，菜導覺得復星星享福是個不錯的選擇！
而且，對於某些囊中羞澀的朋友們來說，復星星享福相對靈活的繳費方式，也減少了不少的壓力。
月繳更適合退休工資較低的人，用以補充養老資金缺口，保證生活水平不會大幅低於退休前；
年繳則更適合退休工資足夠覆蓋日常生活的人，一年領一筆數額較大的養老金用來旅行也是一個不錯的選擇。
那麼，這個產品最後的收益情況大概是怎樣的？菜導按兩種典型場景算了一下：
補充缺口方案：30歲男，月繳1000元，交20年，開始領取年齡為65週歲，領取20年——則每月可領取3,248.5元。退休工資多了3000多，生活不用愁。
錦上添花方案：30歲男，年繳10萬元，交20年，開始領取年齡為65週歲，領取20年——則每年可領取324,849元。生活水平不受影響的同時，還能獲得一筆充裕的資金，無論是去環遊世界、資助兒女創業、還是留給孫輩，都可以隨心而定。
總體來看，都是能達成讓我們老了以後活得更有尊嚴、更有質量這個目標的！至於選哪種方案，就看你自己的資金實力和養老準備了！
菜導算過了，按上文中的“錦上添花方案”來交，30歲不買40歲買，年領金額就會從32萬縮水到只有21萬了哦……
最後嘮叨一句，人過30歲，千萬不要說現在就考慮養老為時過早。
菜鳥理財菜導
人稱菜導，互聯網理財意見領袖，普惠金融忠實踐行者。現為第三方理財服務平臺菜鳥理財創始人、CEO。
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