奇葩財經說

什麼是利率呢？從經濟學的角度，利潤是對風險的補償，相應低，風險越大，那利率可能就會越高。所以，一般地長期利率肯定會高於短期，同一個銀行3年期定存和5年期定存，利率也會有差別，5年期會比3年期高。

當然，也偶爾會有特殊情形，比如前陣子很多人在說的美國短期利率和長期利率的倒掛，被解讀位一個資本市場不太好的信號。

不過，存款選3年還是5年，需要考慮的另一個關鍵因素是對資金流動性的需求。

銀行的定存，利率是跟期限關聯的，也可以提前支取，但一旦提前支取之前約定的定存利率就可能失效了，而是按照活期利率，那損失就會很明顯。

所以，在實際存款時，一般是結合資金的短期和長期需求，進行規劃，長期不用的資金可以定期的時間長一些，短期要用的資金則可以短一點。長短結合，保證資金的流動性。

最早的時候，有一個12個月滾動存單的存款方法，那個時候理財產品還沒有現在這麼豐富，定存是比較普遍的方式，可以把手頭短期內可能要用到的資金，分12月每個月存一筆一年期定期，這樣可以保證每個月都有存單到期，來滿足流動性的需求，其它資金又賺到了定存的利息。

其實，公司的資金管理裡，長期債務和短期債務結合，也是類似的思路。在理財中自然也可以借鑑。

康愉子

朋友們好，這位朋友提出了，兩個問題，一，1萬元存在銀行，三年和5年選哪個。二，三年和5年的利息一樣嗎。非常明確的回覆：1萬元存銀行，三年靈活性高，五年利率高。三年和5年的利率是不一樣的，但是許多銀行目前，的確是以辦理三年以內的存款為主。總體來看，1萬元，除了傳統定期，還有其他方案可選，利息更高，安全性有保障。

首先，來分析，1萬元，存三年還是5年好，以及，三年和5年的利息是否一致：

如上圖，

小結：從目前銀行存款市場的實踐，結和1萬元的資金量，總體上分析，三年期優勢較大：時間週期合理，利率適中，更靈活，流動性更高。

其次，來分享，適合小資金，高利率，高安全性，流動性的其他存款儲蓄，理財選擇：

1，正規大型銀行的智能型階梯存款。按照實際的連續存款期限計息，利率普遍上浮30%以上，存的時間越長利率越高，存的時間短也享受上浮。可以靈活支取。門檻低。保本保息剛性兌付，享受存款保險制度保護，大型銀行產品，存款非常方便。

2，國債。非常適合小資金理財，100元起購，三年期4%的票面利率，5年期則高達4.27%，大型銀行代銷，營業大廳或者手機電腦均可購買。個人儲蓄型電子記賬產品，按年付息，條件提前支取，國家信用擔保。小資金高利率，咱老百姓，安全理財的最愛。

小結：小資金，存款儲蓄，理財，不僅要選週期還要認真篩選產品，有利於，大幅提高安全收益

最後，來做總結分析：

金融行業與時俱進，新產品層出不窮。小資金，零散資金，是銀行業，市場化競爭，爭奪的重點。

因此，1萬元這一類的小資金，一定要優選產品，選好選準了，利率，收益，甚至可以翻番，而且更靈活。

理財迦

一筆存款放在銀行裡，究竟3年好還是5年好？輕易下結論是很難的，最終還是要根據存款人的投資期限規劃和追求目標而定。

首先，1萬元放在銀行裡，無論3年還是5年安全性都是一致的。按照存款保險條例規定，銀行都會繳納存款保險基金，為存款投保，50萬之內會受到全額償付。所以，1萬無論存多久都是非常安全的。

那麼究竟存3年好還是5年好？就需要對資金的流動性和效益性做出選擇。

5年期時間跨度長，流動性肯定不如3年期強。按照儲蓄管理條例規定，普通定期存款以存入日掛牌定期利率為準，在存期利率內不受外部利率變化而變化，到期利息以存入日掛牌利率計算。但是，如果提前支取，支取部分將按照活期利率計算利息，目前活期利率為0.3%-0.35%，這樣就會損失很多利息，對流動性帶來影響。

但是，如果投資規劃期限長，且以追求高利率為目標，當然是選擇5年期定期，按照銀行的存款利率高低規律，一般是期限越長利率越高，比如城商行、農商行、農村信用社和村鎮銀行等地方性小銀行都是這個規律。但是，在國有銀行和股份制銀行中，有時卻很特殊。在3年以下的定期存款中，確實是期限越長利率越高，但3年和5年期利率卻並無差異，或差異非常小。國有銀行（郵儲例外）3年期和5年期都是2.75%，股份制銀行有的是相同利率，有個別略有細微差異。因此，如果存小銀行，有長期投資規劃，且以效益為目標，則可以選擇5年期定期。如果在國有銀行和股份制等大銀行存款，3年期利率與5年期利率沒有差別或差別甚小，故應該選擇3年期定期，不僅利息沒有損失，而且流動性大大增強。

當然，如果選擇在民營銀行存款，由於智能存款兼具高流動性和效益性，存款期限對流動性影響不大，所以選擇起來更加輕鬆簡單，與普通定期存款的選擇純粹是兩碼事。目前智能存款起存金額50或100，利率高低也與存期有關，其中活期類存款如富民寶，藍寶寶和眾幫寶等利率為461%，隨存隨存；一年期振興存利率4.869%，提前支取利率3.8%，幾乎達到其他銀行3年期利率，甚至5年期利率；5年期用億存利率高達5.45%，5年內提前支取的靠檔計算利息，其中只要超過3年1天，利率就能達到5.45%。由此可見，如果存入智能存款，在安全性和流動性基本無差異情況下，肯定選擇5年期智能存款，畢竟收益最高，而安全性和流動性又不受絲毫影響。

綜上所述，如果是普通定期存款，以3年期為宜，更好的兼顧了流動性與效益性。如果存智能存款，毫無疑問選擇5年期，在保證安全性和流動性情況下，追求更高的收益。

龍門山財經

針對您這10000元的定期存款，如果沒有流動性需求，我建議選擇有智能存款的銀行，最好是持有滿期（五年期），則最高複合年化利率有些可超過5.5%。比如說，億聯銀行的億聯智存產品利率最高達5.88%。

具體選擇哪一家銀行，我認為部分城商行或者是民營銀行都可以，您不妨直接去京東金融平臺的銀行精選產品中查看一下，總會有一款產品是適合自己的。此類智能存款產品本質上屬於定期存款，但提前支取時可靠檔計息，既有活期的靈活性又有定期的較高收益，支持隨存隨取。比如下圖所示:

提醒一下，那裡面以民營銀行的創新產品居多，可能有些人不放心，實際上，就10000元存款而言，無論存入哪家銀行都沒有什麼風險，反正都是在50萬元以內的存款保險條例保護範圍之內。

總之，1000元並不是多大資金，只要你考慮好要選擇銀行定期存款，那一般都是五年期存款利率高於三年期，但部分銀行存款利率也有倒掛的（三年期利率高於五年期）。

東震木

對於大部分銀行來說，3年期存款和5年期存款利率都差不多，有些銀行甚至沒有5年期存款，我更建議大家存3年期存款。

數據顯示，2019年1月銀行整存整取存款，3年期平均利率是3.318%，5年期平均利率是3.325%，比3年期存款高0.007%，差別很小。個別銀行的5年期存款利率甚至要低於3年期存款。

為什麼有些銀行沒有5年期存款？為什麼5年期存款利率會低於3年期存款？

央行的基準利率中包括3個月、6個月、1年、2年、3年，但是沒有5年期存款基準利率，銀行可以根據自身情況決定是否發行5年期存款，所以個別銀行沒有5年期定期存款，也沒有5年期大額存單，這都很正常。

對於銀行來說，更渴求中短期存款，5年時間太久了，很難預判5年後貨幣政策是什麼樣的，市場資金面是什麼樣的，如果銀行不是特別缺錢，可能就不會發行5年期存款，或者不會給5年期存款設定較高的利率。

大銀行的5年期存款利率普遍和3年期差不多，因為不管是現在還是未來，他們拉存款都還是相對容易的，但是很多小銀行的5年期存款利率要遠高於3年期存款，因為他們不管是現在還是將來，拉存款的難度都很大。所以現在就以很高的利率吸引儲戶的長期資金，能改善銀行的資金面。

對於儲戶來說，如果3年期存款和5年期存款利率差不多，我建議大家選擇3年期存款，因為5年時間太長了，你能保證未來5年不會用到這筆錢嗎？如果是普通的定期存款，提前支取要按照活期存款利率計息的。

如果銀行的5年期存款利率比3年期存款高出一大截，並且你能確保未來5年不會用到這筆錢，那麼可以存5年。但怎麼看5年都太長了，反正無論是存款還是理財，我都不會買這麼久。

小斯筆記

大型商業銀行的利率都是一樣的，只有中小行的利率會偏高，地方性銀行吸儲存在壓力，會相應的在基準利率上進行上浮利率吸引儲戶存款，也就是比五大行的利率高出很多，此時有一萬元存款，選擇中小行利率會更好。

2019年銀行利率：

前面五家銀行，工商、農業、建設、還有中國銀行和交通銀行，三年期和五年期的利率都是在2.75%，農商行的利率變動就較大了，三年期在3%以上，五年期最高的也有4.75%和5.22%，說明中小銀行的存款利率顯然比國有銀行高出很多。

一萬元存銀行並不划算。

只有一萬元的資金存在銀行，按照4%的利率計算，一年也就得400元的收入，這400元還是需要在一年內不動這筆錢的前提下，而且資金這麼小對銀行來講可有可無，還不如把資金存到貨幣基金，流動性更強。

但若執意要存款，選擇中小行或者民營銀行，一萬元存在哪家銀行都不擔心風險，畢竟銀行有50萬的存款保險條例賠付儲戶資金。

總之，一萬元的存款選擇存銀行得到的利息也不多，這筆資金建議投資一些基金品種，收益還會更高。

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金美圓的財經筆記

令人很遺憾的消息是，在大型商業銀行3年期存款和5年期存款的利率是一樣的。

從2015年開始，國家推動實施了利率市場化，從此就不再發布5年期定期存款利率。最高的是三年期定期存款利率。目前基準利率是2.75%。

各個商業銀行可以根據自己的存款情況確定利率的多少。

目前，各個銀行定期存款整存整取一般是在基準利率上上浮20~30%。大額存單可以上浮40~55%。可是大額存單的起點，對於個人用戶來講至少是20萬元以上。1萬元是遠遠達不到條件的。

2018年開始，國家放開了理財的起點標準，由原先的5萬元放寬至1萬元，這些理財產品收益率一般在3~4%之間。不過，它們的理財時間比較短，一般都不到一年。可是不到期取不出來。

不過，一些民營銀行和中小型地方銀行在吸引存款上還是不遺餘力的，有的地方能夠達到5年定期5~5.45%。它們為了吸收存款的穩定，當然三年定期會收益率略低一些。

實際上這些銀行由於銀行網點缺少，要想去開戶並不簡單。只能通過一些網絡銷售平臺來開具臨時賬戶，實施存款。當然它們還是受到存款保險制度保護的，不用擔心存款的安全。

但是對於個人存款來講，如果這筆錢長期不用，可以考慮時間存的越長越好。但是一旦有急用，需要全部提取的話，犧牲的利息也是蠻大的。所以，還是應該做好規劃。

暖心人社

觀點:建議存三年期，五年期的提前支取風險過大，而且利率也不是很高。但是最好的選擇其實是將錢放入具有靠檔計息操作的定期存款當中。

後面我將會對三年期和五年期銀行存款在收益率，流動性和安全性三個方面分析。

首先建議3年期，除非你能夠百分百保證你五年內不會用到這一筆錢

第一、3年的流動性高於5年，一般來說3年之後用到這筆錢的概率還是比較大的，從流動性角來講建議選擇3年期。

第二、利率一般來說5年高於3年，但二者的利率差不大，甚至很多銀行的三年期和五年期存款利率是一樣的。

第三、相對於五年期定存，選擇三年期定存可以大大降低在存款期內提前支取的收益率風險

其次，如果可以的話不建議選擇公立銀行定存 ，民營銀行是個比較好的選擇

第一、民營銀行的存款產品收益率比大型國有銀行的收益率高很多。

比如大型國有銀行的活期利率大概是0.35%，而民營銀行的活期利率高達3.9%

第二、可以選擇有靠檔計息的定期存款產品，這樣基本上就不用擔心存三年還是存五年的問題。

第三、民營銀行的存款產品風險有保障。該存款產品受到存款保護條例的保護，50萬以內的本金和利息保障，就算是銀行破產這筆錢也拿得回來。

綜上所述，3年期是一個比較好的選擇，其次最佳選擇是購買民營銀行的靠檔計息存款產品，就不存在存三年還是存五年的問題，而且收益率還槓槓的。

百元理財

如果是我的話，1萬元放在銀行選擇3年定期存款的可能性更大。

原因主要有兩點：

第一，3年定期存款比5年定期存款的靈活性更強。這是顯而易見的，畢竟5年定期存款的期限要比3年期多出了整整兩年，現在絕大多數的儲戶很難能存滿5年，而一旦提前支取的話有可能只能按照活期利率計算利息，反而不如3年期的更為划算！

第二，5年定期存款利率並不一定高於3年定期存款利率。一般來說，5年定期存款利率確實要比3年期的更高，但利差有限，反而不如3年定期存款的性價比更高。

很多銀行的3年定期存款利率與5年定期存款利率完全一致。

以上圖為例，這是2019年各大商業銀行在北京地區的存款掛牌利率表。大家可以看到，這一共選取了16家商業銀行，包括全國股份制商業銀行、地方銀行等，其中有興業銀行、光大銀行、平安銀行、恆豐銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行以及天津銀行等8家銀行的3年定期存款利率和5年定期存款利率完全一致，佔比達到了一半！ 由此可見，現在各大商業銀行的3年期以及5年期定存利率確實有極大概率是一致的。

我個人認為原因有以下三點：第一，央行對5年定期存款並沒有制定基準利率，所以商業銀行多將其與3年期定存利率保持一致；第二，5年期的存款期限過長，很少有儲戶辦理如此長時間的存款業務，銀行也就沒有必要制定太高的利率；第三，銀行FTP定價當中5年期和3年期成本幾乎一致。

綜上所述，1萬元存在廣發銀行，3年定期存款利率為3.1%、每年利息310元，5年定期存款利率為3.2%、每年利息320元，但因為5年期定存的靈活性遠不如3年期定存，我個人更傾向於3年定期存款；而1萬元存在興業銀行的話，3年期和5年期的定存利率均為3.2%，也就是說每年利息都是320元，那選擇3年定期存款的性價比肯定更高一些！

鑫財經

這個我認為主要取決於以下幾個因素，一個是自己資金需求，一個是利率，一個是產品要素，還有一個是銀行。

首先，自己對資金的使用要求。這個是我認為最主要的因素。一切的理財規劃，都應該在首先考慮的是風險承受能力和自己對資金的要求。存款是公認的除了國債最安全的投資品。安全性相對較高。另外有存款保護法加持，受到了保守型投資者的喜愛。所以，對於定期存款的時間，主要就取決於對於資金的需求，不使用的可以存稍微長一點的時間。

其次，利率。現在銀行存款利率多數都在基準利率上有一定上浮。上浮的比例有所不同。尤其是五年期定期，國家沒有公佈基準利率，所以基本都會參考三年期定期的基準利率，在三年期定期的基準利率上有一定上浮。一般規模稍微越小的銀行吸儲越難，上浮利率越高。如果五年利率明顯高於三年，而且五年資金沒有使用需要的話，客戶考慮五年。

再次，產品要素。時間越長的產品意味著流動性越差，雖然存款可以隨時支取，但是存的越長的產品提前支取的成本越高。但是現在銀行多數開始產品創新。部分銀行開發了靠檔計息產品。如果提前支取政策比較成熟的話，可以考慮時間長一點的產品。

最後，還有一個銀行因素。規模越大的銀行，尤其是國有行，五年定期和三年定期利率都差不多，五年存款就沒什麼必要了，建議存三年期。在規模小一點的銀行，往往五年定期較三年期定期利率差距較大，可以酌情考慮五年期的。

綜上所述，是存三年還是五年，沒有哪種絕對好不好的說法，取決於以上幾點。

關鍵字: 定存 銀行 利率