大家好，我是數據君，一名被保險耽誤至今的經紀人，一名註冊財務師。
幾乎所有買過重大疾病保險的都聽說過：有病治病，沒病養老！沒錯，這種一般就是終身壽險附加重疾提前給付型的，但是在80歲左右能取出多少錢呢？一般為保額的60%-70%左右！而現金價值一般在交完保費滿10-20年後方可回本！但是呢終身都有身故賠付保額的保障（與重疾金不兼的）。
定額終身壽在大陸還處於藍海市場，保障責任簡單，最主要看保費，也就是性價比。不過產品競爭不夠充分，目前最性價比的幾款有保到終身的華貴小愛終身壽險、中荷傳家保終身壽險，或者保到88歲的國富定海神柱，保到99歲的中信保誠幀祥B等。這些產品相對其它定額終身壽性價比高出很多，甚至一倍！
定期壽險最近幾年發展非常迅猛，已處於紅海市場，價格一降再降，性價比凸顯。增額終身壽保額和現價複利遞增，逐漸有取代3.5%定價的年金之勢！
不過定額終身壽保額固定，前期現價較低後期槓桿低，而定期壽險只保障定期，增額終身壽前期保單價值不高。沒有完美的產品，能不能通過組合搭配，把各方面做到最好呢？有！
1：定額終身壽PK定壽+增額終身壽（保額PK）
我們可以採取定期壽險搭配增額終身壽險的方法，同樣的保費取代定額終身壽，做到彌補後期定額終身壽槓桿越來越低的不足，同時還擁有比定額終身壽更高的現金價值，即更高的靈活性！
為了直觀對比，這裡我們引入了幾款可對比的產品，定額終身壽採取最性價比之一的中荷人壽的傳家保，而定期壽險用華貴的大麥2020，增額終身壽用目前現價最高的兩款之一的信泰如意尊！
假定30歲楊總，想給自己投保高槓杆的定額終身壽，保額為300萬，可以年交129200元，共投5年，
總交60餘萬撬動終身300萬。也可以用同樣的保費，20228元5年交投保大麥定壽200萬保額保到70歲，餘下的108972元5年交定投如意尊增額壽險！ 傳家保：保單生效後，終身300萬保障固定不變！
大麥+如意尊：大麥200萬保額保障到70歲，如意尊在交費期內擁有所交保費的1.6倍保障，交完費後過了幾年身價保障一直為合同的現金價值。在保單生效20年後，組合的身價保障開始超過傳家保，直至70歲！
70歲開始，大麥定壽保障終止，而此時如意尊保障205萬低於傳家保300萬，但是82歲後再次超越傳家保，之後領先傳家保越來越多！至100歲多了250萬！
當然，我們可以調整定壽和增額壽險的保費佔比，來平衡表現，發現：定壽保費佔比越高，比如保障時間越長（比如保到80歲）、初始保額越高(比如220/250萬），那麼中前期相對於定額終身壽身價保障越高，但是代價就是後期增額壽險保費佔比低了增值空間有限，缺少後勁！所以如何取捨定壽與增額壽險的保費佔比是門挑戰！
2：定額終身壽PK定壽+增額終身壽（現價PK）
現價越高，可週轉貸款的資金就越多，或者退出的成本就越低。當然如果不考慮退保或者貸款是無需考慮這些的，只不過投保定額終身壽的客戶一般都是中高淨值客戶，尤其是高淨值客戶對保單貸款的功能尤為看重！
我們依然採取上面的方案，來看看兩種組合的現金價值表現：
傳家保：前期現價較低，需要滿23年現價方可回本，至85歲時現價為207萬，離300萬保額尚有距離！
大麥+如意尊：大麥的現價先增後減至為0，二者從始至終都比傳家保高，且越來越高！至85歲時為387萬，高於傳家保的207萬！
顯而易見，現價方面從始至終都是組合的更高，且年齡越大，差距越大！高現價意味著高週轉資金，幾乎是高客最性價比最快的融資方式。如果有高於貸款利率的使用資金的方式，比如投到能持續有較高盈利的項目等，長期賺取利差不失為好方法!
3：補充說明
1：以上對比只是特定3款產品特定投保年齡與特定繳費方式的對比，不同產品、不同投保年齡甚至不同繳費方式選擇可能會略有不同；
2：兩種方案在相同保費對比下，定壽與增額壽險在不同保費佔比下，可能與結果略有不同，總體上來看，定壽的保費佔比越高，比如保障期限更長（到75/80），或者保額更高（220/250萬），相應增額終身壽保費佔比就會越低，那麼在中前期相對定額終身壽的保障槓桿就越高，但是後期增額壽險初始保費越低表現越乏力。
4：未完待續
兩種組合，各有特點，這裡定壽的初始保額與保障期限的選擇顯得尤為重要了，對增額壽險保費的擠出效應導致不能兼得。要中前期的優勢還是後期的增值潛力，往往只能二選一。但不管怎麼樣，現價方面還是組合完勝。
最主要還是因為當前定壽和增額壽險競爭充分，文中的產品在市場上同類型產品中很有競爭力，而定額終身壽一片藍海，國內的定額終身壽的保費與保額比還不夠激進，還有降價的空間，但是我們也會發現一些類終身的產品比如保障到88歲/90歲/99歲的定期壽險，這些產品相對保障終身便宜的不是一點半點，下篇數據君就揭開這些類定額終身壽險的面紗！
敬請期待，下期見！
END
1：本頭條號所有內容為個人行為，本人不代表任何一家公司任何一個產品的利益，如文中有提及某公司或某產品，純屬行文需要。投保須理性，請諮詢專業人士！
2：加倍保主筆：數據君，RFP&PFT持證人，一位喜歡研究數據有獨立人格的保險經紀人！
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