如今在國內出門，錢包幾乎可以忽略不計了，因為隨著在線支付的發展和參與者的廣泛接受度，手機在手就不怕。在德國、奧地利這樣的德語國家出門前，一定要反覆確認一個古老的短語----“伸手要錢”，即身份卡或護照、手機、鑰匙、錢包。在德國，出門不帶錢包，寸步難行，而且錢包裡除了紙質現金，還有很多硬幣。在柏林，多數路邊攤沒有POS機，有的雖然配有POS機，但規定小額交易只能使用現金。據德國聯邦銀行調查報告顯示，現金支付仍然是德國主流的支付方式，且地位穩固無法撼動。該報告還指出，在2018年約200億筆零售交易中，約75%為現金形式。不說在線支付已成主導的祖國，就在歐洲範圍內，作為歐洲最大經濟體的德國卻在移動支付領域出現極不相稱的滯後，為什麼德語區如此偏愛現金呢、在線支付一直“不想長大”呢？
歷史讓德意志民族一直勒緊褲腰帶
身邊不少德國朋友有點“摳門”，用文學一點的表達叫吝嗇，但是他們覺得這樣很酷，因為這可以解讀為憂患意識強。19世紀德國工業革命後，強大的普魯士王朝清理了周邊的憂患，統治期間，儲蓄銀行方興未艾，掀起了一陣儲蓄潮。隨後，為了一戰，德國人民大批購買戰爭債券，為國家籌款打仗。但是德國戰敗，鉅額的戰爭賠款轉嫁到人民頭上，唯有存錢能增加安全感。好不容易緩了口氣，德國又發動了二戰，重蹈覆轍，戰敗後除了天文數字的債務，還有滿目瘡痍、亟待重建的國家。德國百姓再次勒緊褲腰帶，繼續在存錢中尋找出路。冷戰後，東西德齊心協力，在之後的幾十年裡創造了歐洲第一、全球前五的德國經濟，但儲蓄求安全的執念深深烙進了德意志的DNA。
二戰後的柏林是一片廢墟
日耳曼民族不透支消費受憲法保護
據德國聯邦統計局公佈的數據，2018年德國財政盈餘為580億歐元，達到兩德統一以來的最高水平；德國連續5年實現國家財政盈餘。
在上世紀90年代上半期，有兩個幫助德國解決戰爭賠款的計劃，即“道威斯計劃”和“楊格計劃”，都禁止德國舉債。二戰後，德國《基本法》也有禁止舉債的條款。2009年，德國修改了《基本法》，實行“債務剎車”，又稱“債務上限”，即在國家憲法裡規定國家負債的最高額度。德國堅持的“黑零”（schwarze Null）政策，讓德國成為全球前十經濟體中唯一一個沒有赤字的國家。這種堅持一方面保護德國不受經濟危機、歐債危機重創，但另一方面也招來各方詬病。但作為德國老百姓，國家都不會有財政赤字，自己更不能接受預支自己的收入，這就形成了德國人不愛負債的民族特點。在他們看來，現金就是自由，“現金就是王”（Cash is the king.）據統計，德國15歲以上人中只有36%的人擁有信用卡，而很大一部人的信用卡屬於預付費信用卡。
實體現金與無紙化支付方式PK
消費者喜歡現金交易的自由和安全
”這幾年從國內再回到德語區工作，我最不適應的就是出門帶著那個鼓鼓囊囊又大又重的錢包！而且還擔心現金被偷。“身邊的朋友經常這麼吐槽。從國內的輕裝出街到德語區的負重出門真的需要適應。不僅中國人或熟悉中國生活的外國人，就連歐洲人對德國現金支付執念也要納悶一陣。據《柏林日報》引用數據，77%的德國人偏好用現金支付，84%的德國人認為沒有現金是行不通的，因為覺得只有現金才能讓人安全放心。據統計，德國人出門平均隨身攜帶107歐元現金（約合人民幣830元）。
德國人對個人隱私的看重與在線支付的發展天然就是對立的。他們擔心自己的個人信息被盜，拒不接受無現金支付的現實和趨勢，要在能用現金的時候盡情享受匿名消費的快樂和安穩。甚至還有年輕的德國朋友，連銀行都無法信任，將現金儲存在自家自認為安全的角落。
林茨大學的經濟學家弗里德里希•施耐德（Friedrich Schneider）就表示，現金是自由的最後防線，因為當我們使用在線支付是，我們是完全透明的，誰也說不清自己的個人信息會被如何使用，從零售商到銀行經理都能清楚看到自己做了哪些消費。一位在超市購物的年輕女性顧客表示，自己從來不在現實世界裡使用信用卡購物，僅限於網購時使用。其朋友表示，雖然不排斥手機支付，但認為沒有必要，因為缺少對自己財務的掌控感。
德國銀行家們認為，百姓的消費習慣會隨著時代變化，但這是每個人選擇的自由權，也不可能一蹴而就。從中長期來看，偏好現金的習慣、對安全感的不捨會減緩在線支付的推廣進程。
左說：“我用現金支付。”右想：“鐵定是德國人。”
商家在線支付成本高
位於科隆的零售業研究院（EHI Retail Institute）研究顯示，德國2018年刷卡支付比例（48.6%）首次超過現金支付（48.3%）。但從支付成本來看，以一家餐廳為例，商家接受信用卡刷卡消費的單筆佣金為2.5%，借記卡為0.95%，第三方支付平臺PayPal為4.3%，且第三方支付交易週期長，導致出現逃單的幾率高。因此，從商家角度來看，理所當然更加青睞現金支付。
NFC近場支付在德國也有分佈，但其硬件和交易成本都很高，不會出現在商家的必選清單上。
移動支付平臺多卻缺少領軍者
在德國，目前市面上的第三方移動支付平臺有20餘種，其中認知度較高的有Sofort/Klarna、PayPal、ApplePay等，微信支付和支付寶也於2017年底進入德國。品種繁多、缺少領軍平臺必然導致每一種平臺的使用忠誠度都很低。在使用體驗上，如果消費者想使用某一種或被迫必須使用幾種移動支付平臺，那麼他們需要下載各個支付平臺的APP，而不是像微信平臺有小程序進行整合，消費者的手機堆滿各式各樣的支付APP自然容易導致哪種平臺都不能成為不可或缺的真愛。
銀行系統老舊，阻礙新事物發展
在柏林，在ATM機上跨行提現每一筆的手續費高達4.95歐元。如此高額的手續費迫使人們取現時儘量去自己的開卡銀行。我們會想，多辦幾家銀行的卡不就行了麼？然而並沒有這麼簡單，各家銀行還有每月賬戶管理費，賬戶越多，不必要的管理費支出就越多。於是在德國約定俗成，老百姓每人一個儲蓄賬戶是常態。如果一定要開設第二個同等類型和級別的儲蓄賬戶，櫃檯櫃員不僅會投來一樣的眼神，還會刨根究底詢問原因，更有甚者還會懷疑開戶人涉嫌洗錢。
不就是想開個銀行賬戶嘛，怎麼就和洗錢扯上了？！
據統計，德國的銀行系統由1800多家銀行組成，分為私有銀行（39%)、儲蓄銀行(28%）、合作銀行（14%）和特殊目的銀行（19%）。過時的銀行層級設計、老舊的盈利模式、被過度擠壓的利潤空間，讓銀行很難主動積極創新，甚至容易導致誤判。推廣第三方移動支付平臺，拋開巨大的前期搭建投入和極少的初期利潤來看，是在蠶食已有的刷卡支付利潤空間，因此沒有有力推手來推廣移動支付是情理之中的事，自然老百姓對移動支付的接受度就很低了。
（圖片均來自網絡）
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