最近一段时间，有很多朋友和我咨询类似的业务问题，这引起了老黄的注意，我仔细了解了一下，发现问题远比想象的严重的多。
个人觉得，如果处理不好，这可能会成为汽车金融行业的“灰犀牛事件”，在这里提醒涉及了这项业务的企业注意，及早防范风险。
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这里提到的业务就是“租金贷”业务，租金贷业务在房地产行业很普遍，近两年项目也引发了很多“暴雷”。
2018年随着我爱我家副总裁胡景晖提出：“长租公寓爆仓，比P2P更厉害”的观点，很多网友发现自己在长租公寓租房的时候莫名其妙背上了租房贷款，自己每个月付的房租其实是在还贷款，于是“租金贷”开始走进大众视野。这种租房贷款一次性按照半年或者一年的房租发放到了长租公寓公司，房东按月领房租，租客按月给贷款公司还款。
后来有长租公寓暴雷，造成了房东收不到钱把租客赶出房屋，租客一方面没有房住，另一方面还有继续还贷款，而贷款公司也可能面临着租客不还款同时也没有催收资产的麻烦，这就成为租房行业内严重的“暴雷”事件。
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这几年随着以租代购业务在汽车金融领域的发展，有些没有资金的以租代购公司和没有资产的资金方一拍即合，于是设计出了一种“租金贷”产品。产品模式如下图：
这种以租代购租金贷业务和长租公寓的租金贷模式类似，如果没有意外情况确实可以走通，但是如果出现问题就会比较严重的群体事件。因为很多这样做“租金贷”的以租代购平台都是没有资产的“皮包公司”，很容易在经济环境波动的情况下关门倒闭。
一旦以租代购平台关门倒闭了，客户就会出现一方面要继续给资金方还款，另一方面却无法办理车辆的相关手续和到期之后的过户。而资金方也将面临一方面客户可能不还款，另一方面同样无法拿到车辆的所有权，因为贷款的方式是租金贷，资金方没有权利要求扣押车辆。
这就比以租代购平台自营业务的风险大了很多，如果是自营以租代购平台出现倒闭跑路，虽然也会影响客户理赔过户，但至少不会再有人额外继续要求还款了。而作为资金方，如果是以客户名下的车辆申请的消费贷款或者抵押贷款，出现风险时，至少还有车辆可以作为催收的资产保障。
前几年以租代购大规模发展过程中，租金贷借以租代购的风口得以业务快速发展，但是也埋下了很多隐患。租金贷已经很大概率成为汽车金融行业的“灰犀牛”事件。
随着中美贸易战爆发、新冠疫情来袭，经济环境出现波动，在这种情况下，很多以租代购平台出现了难以为继的情况，一些以租代购平台出现了倒闭跑路的现象，造成了客户无法办理理赔、过户等难题，也给资金方造成了更大的客户违约风险。
不管是资金方还是客户，在选择以租代购租金贷的合作企业时，一定要选择有专业的团队或者有足够资产规模的以租代购平台。
希望以租代购业务在发展的过程中，资金方和客户都能够睁大眼睛，识别和判断业务中存在的风险，不要让汽车金融行业的“灰犀牛”真的毁掉汽车金融行业。
