小張在某公司購買了一份重疾險，在合同生效的第52天，小張參加了公司的體檢，不幸被確診為肝癌II期。在接受治療的同時，小張向保險公司提出了理賠，可保險公司直接拒絕了他的理賠申請。小張不但沒拿到理賠款，保險公司還終止了他的保險合同。
原來每一個重疾險都有一個等待期，俗稱觀察期，這個觀察期一般為90天，有些公司是180天。在這個等待期內發生重疾的話，重疾險是不賠的。雖說都是不賠，但是保險公司後續對這張保單的處理方式卻各有不同？
常見有以下三種方式：
- 全額退款
無息全額退款是目前市面上採用最多的方式，只要你在等待期內出現合同約束的這些疾病種類。保險公司就會立即終止合同，然後將保費退給你。
這種做法看似非常不錯，自己雖沒得到保障，但也沒有蒙受多少損失。但是如果你以後想在繼續投保難度就會很大了，不管你是在原公司投，還是去其他公司投都很難被受理。如果在等待期患的是重症，那你以後基本都無法在購買重疾險了。如果是患的輕症，這個再去投保就需要重新核保，核保不過的可能性也很高。
所以全額退款可能會致使你以後買不了相應的保險，如果年輕時就出現這樣的情況，往後幾十年都沒有保障，心裡多少有點慌吧。
2.強制退保
中國平安的重疾險拳頭產品平安福系列已經連續更新了幾年了，但在前兩年平安福合同中規定：在等待期內出險，公司會強制你退保，而且只退還保單的現金價值。年繳1萬元的保單，只能退回幾百元。
等待期設置的初衷是保險公司為了降低消費者的道德風險，害怕他們帶病投保。如果沒有這個規定，大家一發現自己生了大病，就去買保險，保險公司還不得賠死。所以這個規定也是在保護保險公司的利益，是很有要的。
但是既然在等待期內我沒有得到相應的保障，按理說我也不應該付出什麼成本。保險公司這種做法是認定你隱瞞實情，故意為之，所以只退現金價值。但等待期這麼久，誰能保證這個期間不患病，一旦患病你就說我是帶病投保，這種做法實在有點牽強。後來，平安公司也覺得這種做法等不到消費者的認可，就更改了等待期的規定。目前市面上，等待期內出險強制退保的幾乎沒有了。但大家還是要留心，萬一發現這種險種，最好不要購買。
3.繼續承保
合同寫明在等待期發生某個約定的輕、重症依然不賠。但是你可以繼續繳納保費，後續出現其他與這個疾病無關的病種，依然可以理賠。這種處理是最人性化的，最有誠意的，畢竟出現別的問題，還可以繼續享有保障。
在這裡還得提醒大家注意的是等待期患病的定義上面，有的寫的是“出現”，有的寫的是“確診”。如果是“出現”的話，無論是後面確診是在等待期前還是在等待期後，保險公司都不會理賠，而且還會終止合同。如果寫的是“確診”，那隻要它沒在等待期內，保險公司是不會終止合同的。個別的即使確診在等待期內，也會繼續承保其他病種，比如上面那個條款。
這些都是產品設計的小細節，在考慮重疾險的時候也要多多留意。一般情況下，重疾險為90天的最好，180天的次之，360天的就要慎重考慮了。但也不要單純的看等待期的長短，還要看它的定義，不要遇到平安福2017那樣的情況，也是非常糟糕的。
