2019年12月28日，央媽放出大招，自2020年3月1日起至2020年8月31日，要對目前的存量房貸款合同執行新的利率計算方式，由以前的基準利率定價按比例上浮或者下調調整為按照貸款市場報價利率——LPR加點的形式（加點可以是負值），或者換成一個固定利率不再變動！根據市場統計，涉及修改的存量房房貸合同額接近28萬億，基本關乎絕大多數在城市生活的人群！不知不覺就到了3月1 號，相信在未來的幾個月，有房貸合同的你都將陸陸續續收到銀行的電話，通知你去修改貸款合同！那麼，你又想好怎麼改了麼？因為選擇的機會只有一次，一旦選好，再也不能修改！
也許對大家而言，LPR只是一個概念，具體叫什麼並不重要，大家最關心的是如果原來的貸款合同修改後，我們每個月的房貸究竟是變多了還是變少了，這才是關乎我們的日常生活的！所以，我們先來解析一下LPR的實行方式，再來權衡是否有必要修改！
我們以目前大多數城市的首套房貸款利率5.635%（國家基準利率4.9%上浮15%）為例，按照央行公佈的2019年12月的LPR利率4.8%，要加（減）的點數就是5.635%-4.8%=0.835%，相當於要加83.5個點；如果你的貸款利率是4.41%（國家基準利率下浮10%），那麼按照LPR計算方式就是4.41%-4.8%=—0.39%，相當於減去39個點。以下面的表格為例：
固定利率和LPR轉換關係
從上面的表格中我們可以看出，如果LPR下降，我們的貸款利率是同步下降的，如果LPR下降到4%，對於原本基準利率上浮20%的購房者而言，我們的貸款利率下降了14%（5.08%），對於原本基準利率有下浮10%的購房者而言，我們的貸款利率下降了22%（3.61%），如果LPR上升到6%，對於原本基準利率上浮20%的購房者而言，我們的貸款利率又上浮了20%（7.08%），對於原本基準利率有下浮10%的購房者而言，我們的貸款利率反而上浮了21%（5.61%）。
由此可見，對於原本就享有基準利率折扣的客戶，如果LPR出現上調，執行LPR加點形式的貸款合同會相應增加成本，如果LPR下調，那麼享受到了利率優惠幅度會更大！ 對於原本就有基準利率較大上浮的客戶而言，LPR上調，則相應的貸款利率上浮比例更大，如果LPR下調，相應的貸快利率也有一定比例的下調！
如果參照世界其他國家家的利率水平，我們國家以後的基準利率是大概率要下調的，畢竟世界範圍內基本都是低利率甚至是負利率，只是我們國家一直處在高度發展期，所以基準利率水平還算比較高（4.9%），但是國家也一直在推進利率市場的改革，鼓勵實行LPR，尤其是這次的疫情影響，國家已經下調了LPR5個基準點，由2019年12月的4.8%下調到4.75%
2019年12月LPR
2020年2月LPR
所以至少從短期來看，LPR下調的趨勢是不會變化的，一旦下調，採取LPR加點形式的合同方式，房貸還是能相應的減少一些，尤其是對於本來就有大幅上浮的人而言，這是一次難得的優惠機會。 當然，對於享受利率下浮的人而言，就是喜上加喜，享受超低利率優惠！
但是，話說回來，LPR會一直下降麼？它又是由什麼決定的呢？根據政策規定， LPR由18家銀行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率MLF）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。18家銀行分別是 工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行、招商銀行、民生銀行、西安銀行、台州銀行、上海農商銀行、廣東順德農商行、渣打中國、花旗銀行、深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行。其中微眾銀行和網商銀行是民營銀行。報價方式如下：
LPR報價機制
從上圖我們可以看出，以後市場的LPR基本就是由上述的18家銀行根據貨幣市場的行情像央媽進行報價，然後得到一個具體的數據讓銀行作為參考。以後的LPR是持續下行還是週期波動？ 這個只有未來的金融市場，才能給我們提供一個答案！那麼，作為有房貸在身的你，又將如何選擇呢？ 一起來聊聊吧！
