信用卡代還軟件，對於APP代理運營者，這是低成本，快速賺錢的工具；對於用戶，這就是風險極大的坑。
什麼是信用卡代還軟件：
可以對信用卡自動刷卡、還款的一體的，智能APP軟件。
完成刷還的原理：
信用卡賬單，只要是還款一部分，就計入已還賬單；而剛還款的金額，立即就可以用來消費。
此類APP，就是利用這個規則，用少量的資金，大量的重複小額還款。
預存少量的金額，在信用卡賬單日後，通過不斷的還款、刷出來，重複操作，以求平掉信用卡賬單，達到還清賬單的目的。
代還賬單
此類交易，商戶類型：
1、均是網絡消費，走的都是網絡支付通道
哪怕名字看上去再真實，都是用戶熟悉的商戶，那多數也是騙人眼睛的，銀行系統識別看的是代碼，它不認漢字；而傳統的銀聯刷卡交易，需要走線下銀聯通道，需要信用卡芯片、磁鐵等標示認證，需要線下的收單機器。
2、商戶的費率很低
很多APP在用0費率商戶，良心一些的，最多隻是0.25%的費率。
也就是說：使用代還軟件，商戶質量很差，髮卡行賺錢很少，甚至沒有。
軟件是怎麼開發、運營的：
首先要有APP軟件：
APP可以先複製別人的，然後自己改裝，也可以請人修改定做，有專門做這行的人，幾千元就可以搞定了。
也可以用別人的通道，換個自己的名字，這叫貼牌。一般用誰的通道，誰從中賺錢，他們會給你提供一條龍服務：包括APP製作，教你運營等。
支付通道：
貼牌的省心，別人談好了，直接用就好，只需要繳納一定的錢，或者拿出一定的流水分成即可。
自己開發的APP，自主性強一些，這樣需要自己去談通道。支付公司很多，他們存在把通道下發給其他機構的現象，找到這些有被下發收單權限的機構，用他們的通道，談好價格，至於價格高低就看實力與本事了。
運營中需要注意：
一段時間就要換個名字，其中太多的不合法行為，這都是怕被查的。
別想多了，這樣做是違法行為，之所講出來，解釋的這麼詳細。目的還是為了能講清楚其中的利害關係。
利潤點在哪裡：
利潤在於：收取客戶費用與自己結算成本的差價，然後以及各種隱形的費用，刷卡費用、還款費用、單筆費用、集資收益等。
1、用戶完成一次交易，刷卡成本價在0或者0.25%左右，收客戶0.85%；
2、還款一次0成本，就是轉賬，可制定想要的收費；
3、也可以再加上單筆成本，一個賬單往往需要30次以上的交易，一般的每次交易加2元左右。
4、裡面可以非法集資客戶的資金，這也可以賺錢。
5、最後就是，可以隨意的刷取用戶的資金，可以全部刷光客戶的資金到自己的賬戶。
綜上，對於代理商，確實是成本很低的收益很高產品。否則也不會有人願意去做，畢竟，違法的代價那麼高。
就像看刑法一樣，每一樣寫入的操作方式，都是賺錢很快的路子。
警察辦案
對於用戶，有什麼吸引力：
不用攜帶機器，APP方便，使用簡單，操作便捷；讓客戶用小成本解決更大的事情；
節省時間與精力，省事省心，可以短時間逃避負債的現實，往往是，促進用戶選擇的使用的，最大原因。
對於用戶的壞處，可就比較多了：
1、 成本高
往往完成1萬的賬單，需要100元以上的成本，一般最少的也要80元以上。
相比有信用卡積分的交易，也損失了很多的信用卡積分。
2、 商戶質量不好
而且都是網絡消費，往往用上一段時間，髮卡行不賺錢，感覺客戶有風險，就會對信用卡進行封卡降額處理。
3、 封卡後的風險
封卡降額後，若是沒錢還上，用戶需要面臨逾期、非法套現、金融詐騙等。
4、 使用這類APP，TX屬於違法行為。
但是現在用的人比較多，也比較隱蔽，一般也難以較真，很難真的給治罪。
5、 盜刷風險
使用此類，需要提交信用卡的卡號、密碼、短信驗證碼、信用卡的安全碼（CVN2）等信息；還要上傳身份證、手持身份證等證件。
這樣等於自己的錢完全交由陌生人管理，有隨時被盜刷找不回來的風險。
6、 盜刷後，錢難追回
代還APP盜刷後跑路的，已經不在少數。由於其隱蔽性，很難找到其人；盜刷後可以報案，但是盜刷的錢，很難追回來。
7、 後期還款壓力
短期內把大量資金交給了APP運營者，但是，出來混總是要還的。
不管用什麼方式，借來的錢，都是要還的，而習慣了短期不用還，以貸養貸，手裡沒有還款資金，這對用戶來說，就是自個埋了個地雷，早晚要爆炸。
8、 使用中也有逾期風險
APP說是智能，也會經常遇到交易失敗，打款失敗等現象。一旦交易失敗導致制定好的還款計劃不能運行下去，而用戶自己卻不知道，這就會使信用卡不能及時還款，會造成信用卡逾期。
對於社會的危害：
1、 首先危害的，就是銀行、銀聯的利益，信用卡交易費率變低，以及鉅額的各種手續費他們也賺不到。
2、 若是大量的人辦卡用來TX，而不是用來購物消費，會使得髮卡逾期風險加劇。
3、 長久使用，會培養大量的信用卡負債人員，對於個人、銀行來講，這都是雷，一旦爆炸，多方都會損失。對金融圈生態平衡，有著很大的威脅。
4、 通過此類APP，衍生了很多其他違法行為，比如：非法經營、傳銷、非法集資等。
再次強調：
在法律上，TX、代還、虛假交易等都是違法行為，儘量不要接觸的為好。
危害
現在，此行業面臨的現狀：
表面上的客戶體驗好，有社會需求，利潤厚，各方面的需求，促成了這個產業的發展。
而從2017年代還軟件的出現，到現在的形成一定規模；由於多數通過網絡傳播，難以找到發起人，其隱蔽性太強；大量的無知從業人員，龐大的客戶群體；都導致很難大範圍的真正的去查處治罪；很難管理。
見過官方多次發聲：大力治理，代還APP。要一定時間內，清除多少。結果是，一段時間清除幾百個APP，抓獲一批人。而軟件複製，通道的嫁接，換個名字後，就像雨後春筍般地，很快又出現。用戶群體還在，就難辦，很無力。
抒發感慨：
從事支付行業多年，看著代還軟件的出現、崛起、到現在；甚至在早期（APP激活使用收費，激活碼賣幾百元的時候），還嘗試代理過；好在那個時候軟件不成熟，漏洞太多，加上感覺合法風險較大；沒敢真正去做。
看到了太多因為用代還軟件封卡降額的，太多因為用卡導致黑戶限制出行的，甚至網上有太多因為負債暴雷，導致自殺的。
而用戶就像，死了一批產生一批，感覺是永遠也不會消失，前赴後繼的。
對於運營者的洗腦方式、用戶的無知、環境的需求、對正常行業經營的打擊，以及現在的局面，總感覺很無奈，很無奈。特別是，用戶的無知無謂。
