刷卡一時爽，還款心涼涼，也許此時你想用信用卡分期一解燃眉之急？
但信用卡分期終究是一個坑，要不要跳？看完下文，隨便你
舉個栗子：
在某平臺購買iWatch，價格3306元
客戶分6期付款，每期手續費（利息）24.79元，則利息總計148.77元。
根據公式利率=總利息/總價，可以算出148.77除以3306=4.5%
很多人覺得，哇，利息好低，於是商家也樂此不疲的用這個利率進行各種宣傳，於是你好我好繼續開開心心的買買買！
但是我想說的是這種計算利息的方法是完全錯誤的！
雖然每期的利息不變，但實際上本金是不斷減少的，所以你的實際成本還要高！
引入一個概念r，實際月利率，6期分期還款中每期需支付575.79元的本金，以一定的利率r用現金流折現應該等於本金，即：3306=575.79/（1+r）+575.79/（1+r）^2+575.79/（1+r）^3+...........+575.79/（1+r）^6，用Excel函數IRR計算得出，實際月利率為1.27%
核算到年利率是16.3%，由於年複利計算公式較複雜，這裡不展開討論。
是不是你和你的小夥伴都驚呆了！
同樣的，不論是信用卡分期，京東白條，螞蟻分期等等借貸平臺，都是根據這樣的計算方法來算利息和手續費的。
寫到這裡是不是感覺滿滿的套路，可能很多朋友會說，即使知道實際的分期利率高，但是也沒有辦法啊，畢竟只能通過這些渠道實現分期購物，不然的話全款壓力就很大了！
但是有沒有好的還款方法，能儘量避免這種套路呢？
當然，這其實就是寫這篇文章的目的，為了可以幫更多使用分期的小夥伴節省更多的利息！
但凡省下來的，就相當於賺到的嘛！
下面講講具體方法，
根據剛才的計算方法，如果可以根據每月的實際本金來計算利息就算是合理了，正常情況下，每月的本金都在減少，那麼對應的利息肯定是要逐漸減少的。
這裡需要藉助一款還款工具來達到咱們的目的，應用商店就可以下載到，具體使用方法可以私信交流。
咱們以12000元，分12期，分期利息為1%舉例（實際利率並沒有這麼高，這裡只是為了計算方便，可以更直觀的看到數據）
每期還款金額=每期還款本金+當月產生的利息
第一期：1000+11000*1%=1110
第二期：1000+10000*1%=1100
第三期：1000+9000*1%=1090
第四期：1000+8000*1%=1080
第五期：1000+7000*1%=1070
第六期：1000+6000*1%=1060
第七期：1000+5000*1%=1050
第八期：1000+4000*1%=1040
第九期：1000+3000*1%=1030
第十期：1000+2000*1%=1020
第十一期：1000+1000*1%=1010
第十二期：1000（直接還款不產生利息）
12期利息合計660元
通過本次還款計劃，得到實際利率：660/12000=5.5%
和信用卡，京東白條，螞蟻分期比起來，省下至少10%！
再次驗證一句話，省下的就是賺到的！
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