摘要：本篇文章我們將談一談區塊鏈技術的優點以及那些未來的應用場景。其實和人生一樣，對於技術的發展而言同樣是光明與黑暗同在，挑戰與機遇並存的，區塊鏈的未來在哪？它又將如何影響生活和金融呢？
在這篇文章中，我們來談一談區塊鏈技術的那些革命性的優點以及其潛在的技術應用具體場景，數字貨幣、支付清算、數字票據、權益證明和銀行徵信，這些場景將因為區塊鏈技術而發生變革。然而技術永遠是把雙刃劍，在新技術帶來許多便利的同時，危機也在暗夜中伺服。縱使無數的黑客嘗試攻擊無果，但是對於交易的監管風險卻是區塊鏈技術發展之路上不得不面對的問題。
本文技術要點：
最近，高盛的高管在不同場合表示要擁抱區塊鏈技術、IBM成立了區塊鏈實驗室、英國發行了電子貨幣牌照、中國人民銀行部署了專門的團隊來研究區塊鏈技術……種種跡象表明區塊鏈正在滲入更多行業。2015年，全球區塊鏈領域產業也已獲得近10億美元投資。據說，這東東未來還會顛覆整個金融市場和我們的生活，這麼重要的東西，你咋到現在還不知道它到底是啥呢？
一、什麼是區塊鏈技術
區塊鏈（BlockChain）技術是一種使用去中心化共識機制去維護一個完整的、分佈式的、不可篡改的賬本數據庫的技術，它能夠讓區塊鏈中的參與者在無需建立信任關係的前提下實現一個統一的賬本系統。區塊是公共帳本，多點維護；鏈就是蓋上時間戳（Timestamps），不可偽造。區塊鏈本質上是一個注重安全和可信度勝過效率的一項技術。
目前所有的系統背後都有一個數據庫，也就是一個大賬本。那麼誰來記這個賬本就變得很重要。現在就是誰的系統誰來記賬，各個銀行的賬本就是各個銀行在記，支付寶的賬本就是阿里在記。但現在區塊鏈系統中，系統中的每個人都可以有機會參與記賬。
在一定時間段內如果有新的交易數據變化，系統中每個人都可以來進行記賬，系統會評判這段時間內記賬最快最好的人，將其記錄的內容寫到賬本，並將這段時間內賬本內容發給系統內所有的其他人進行備份。
這樣系統中的每個人都有一本完整的賬本。因此，這些數據就會變得非常安全。篡改者需要同時修改超過半數的系統節點數據才能真正的篡改數據。這種篡改的代價極高，導致幾乎不可能。例如，比特幣運行已經超過7年，全球無數的黑客嘗試攻擊比特幣，但是至今為止沒有出現過交易錯誤，可以認為比特幣區塊鏈被證明是一個安全可靠的系統。因此可以認為，區塊鏈技術就是一個全民參與記賬的方式，它將帶來的是記賬方式的革新。
二、區塊鏈技術有哪些優點
1、分佈式去中心化
由於區塊鏈中每個節點和礦工都必須遵循同一記賬交易規則，而這個規則是基於密碼算法而不是信用，同時每筆交易需要網絡內其他用戶的批准，所以去中心化的交易系統不需要一套第三方中介結構或信任機構背書。
而在目前，不管是傳統的交易系統，還是第三方交易系統，都是基於中央賬簿的體系中，中央賬簿就扮演著信息保管員的角色，每筆交易需要第三方中介或者信任機構背書，這屬於中心化的交易網絡。
2、無須信任系統
區塊鏈網絡中，通過算法的自我約束，任何惡意欺騙系統的行為都會遭到其他節點的排斥和抑制，因此，區塊鏈系統不依賴中央權威機構支撐和信用背書。
傳統的信用背書網絡系統中，參與人需要對於中央機構足夠信任，隨著參與網絡人數增加，系統的安全性下降。和傳統情況相反，區塊鏈網絡中，參與人不需要對任何人信任，但隨著參與節點增加，系統的安全性反而增加，同時數據內容可以做到完全公開。
3、不可篡改和加密安全性
區塊鏈採取單向哈希算法，同時每個新產生的區塊嚴格按照時間線形順序推進，時間的不可逆性導致任何試圖入侵篡改區塊鏈內數據信息的行為都很容易被追溯，導致被其他節點的排斥，從而可以限制相關不法行為。
舉個例子吧，這樣大家就容易明白了。比如說轉賬，我現在要轉賬給蘇老闆，但是，如果我通過中央銀行的中央賬簿體系來轉賬（高度中心化），這裡面就會產生兩個問題：第一，我轉賬給蘇老闆，他說沒有收到，我找央行，它不解決這個問題，我就沒有辦法解決了；第二，就是對中心本身的信任問題，從技術上，央行的中央賬簿可以看到轉賬的信息細節，如果由於某種原因賬簿對信息進行了篡改，轉賬方和接受方是無法感知的。
這些問題怎麼解決？區塊鏈技術將有可能提供答案。
假如不管央行是否願意，我們把這個中心即央行改造一下，讓很多很多人去參與這個中心的工作，變成去中心化或者多中心化，並且互相監督來保證中心不可能去篡改我們的信息，如果篡改了我們馬上就能知道。同時，這個改造過的中心是安全的，因為篡改者需要修改超過半數的系統節點數據才能真正的篡改數據。這種篡改的代價極高，導致幾乎不可能。另外，這個中心上的“賬簿”（區塊）是公開且廣泛分佈的，即任何人都可以下載一份拷貝。
除了用戶身份受到加密保護，這個系統完全透明。最後，這個系統不依賴於這個中心（中央權威機構）支撐和信用背書。這樣，一個去中心化、安全可靠、高效透明的系統就形成了。總之，區塊鏈的基本思想就是基於這個思路：用民主化的方式替代單一的服務中心。
三、區塊鏈技術在金融領域潛在的應用場景
當前很火的互聯網金融浪潮在全球範圍改變了傳統金融業務模式，但直銷銀行、互聯網保險、互聯網券商等平臺業務的重點還是在於渠道的爭奪、經營模式的改變，而區塊鏈技術有望將金融業的下一個發展階段推向更加接近金融本質的層面——信用。理論上，在技術識別能力足夠的情況下，它能讓交易雙方無需藉助第三方信用中介開展經濟活動，從而實現全球低成本的價值轉移。
1、數字貨幣
目前區塊鏈技術最廣泛、最成功的運用是以比特幣為代表的數字貨幣。
近年來數字貨幣發展很快，由於去中心化信用和頻繁交易的特點，使得其具有較高交易流通價值，並能夠通過開發對沖性金融衍生品作為準超主權貨幣，保持相對穩定的價格。數字貨幣建立了主權貨幣背書下的數字貨幣交易信用，交易量越大，交易越頻繁，數字貨幣交易信用基礎越牢固。一旦在全球範圍實現了區塊鏈信用體系，數字貨幣將成為類黃金的全球通用支付信用。
2、支付清算
現階段商業貿易交易清算支付都要藉助於銀行，這種傳統的通過中介進行交易的方式要經過開戶行、對手行、央行、境外銀行(代理行或本行境外分支機構)。
在此過程中每一個機構都有自己的賬務系統，彼此之間需要建立代理關係，需要有授信額度；每筆交易需要在本銀行記錄，還要與交易對手進行清算和對賬等，導致交易速度慢，成本高。與傳統支付體系相比，區塊鏈支付為交易雙方直接進行，不涉及中間機構，即使部分網絡癱瘓也不影響整個系統運行。如果基於區塊鏈技術構建一套通用的分佈式銀行間金融交易協議，為用戶提供跨境、任意幣種實時支付清算服務，則跨境支付將會變得便捷和成本低廉。
以跨境匯兌為例，如果我在本國的一家小型銀行開戶，向境外另一家小型銀行匯款，傳統SWIFT體系下的轉賬過程中需要如下步驟:第一，我向自己所屬的小型銀行提交申請；第二，小型銀行向簽有匯兌條款的同國大型銀行提交申請；第三，大型銀行電匯境外合作銀行；第四，合作銀行向境外小型銀行匯款。目前而言，根據所在國不同，該過程需要10分鐘到兩天不等。如果使用基於區塊鏈的結算技術，在匯出人民幣的同時在做市商處進行掛單，世界上某個參與體系的交易銀行接單，雙方握手從而完成兌換，支付平均確認的速度則在幾秒之內。
3、數字票據
數字票據是結合區塊鏈技術和票據屬性、法規、市場，開發出的一種全新的票據展現形式，與現有的電子票據體系的技術架構完全不同。
數字票據的核心優勢主要表現在:一是實現票據價值傳遞的去中介化。在傳統票據交易中，往往票據中介利用信息差進行撮合，藉助區塊鏈實現點對點交易後，票據中介將失去中介職能，重新進行身份定位。二是有效防範票據市場風險。區塊鏈由於具有不可篡改的時間戳和全網公開的特性，一旦交易，將不會存在賴賬現象，從而避免了紙票“一票多賣”、電票打款背書不同步的問題。三是系統的搭建和數據存儲不需要中心服務器，省去了中心應用和接入系統的開發成本，降低了傳統模式下系統的維護和優化成本，減少了系統中心化帶來的風險。四是規範市場秩序，降低監管成本。區塊鏈數據前後相連構成的不可篡改的時間戳，使得監管的調閱成本大大降低，完全透明的數據管理體系提供了可信任的追溯途徑，並且可以在鏈條中針對監管規則通過編程建 立共用約束代碼，實現監管政策全覆蓋和硬控制。
4、權益證明
區塊鏈每個參與維護節點都能獲得一份完整的數據記錄，利用區塊鏈可靠和集體維護的特點，可對權益的所有者確權。對於存儲永久性記錄的需求，區塊鏈是理想解決方案，適用於土地所有權、股權交易等場景。
其中股權證明是目前嘗試應用最多的領域，股權所有者憑藉私鑰，可證明對該股權的所有權，股權轉讓時通過區塊鏈系統轉讓給下家，產權明晰，記錄明確。整個過程無需第三方的參與。
在倫敦舉辦的2015年歐洲卓越貿易技術金融新聞獎的主題演講中，納斯達克首席執行官Bob Greifeld宣佈，該交易所打算使用區塊鏈技術管理代理投票系統。
代理投票本來是由一家上市交易所使用的一項重要而又費時的操作，區塊鏈技術的應用可以讓股東們不必出席公司週年大會就能參與投票，人們用自己的手機就能投票，並且永遠保存投票記錄。區塊鏈技術被視為股權交易領域能夠在更短時間內確保透明交易的先進技術。
5、銀行徵信
目前，商業銀行信貸業務的開展，無論是針對企業還是個人，最基礎的考量是借款主體本身所具備的金融信用。各家銀行將每個借款主體的還款情況上傳至央行的徵信中心，需要查詢時，在客戶授權的前提下，再從央行徵信中心下載參考。這其中存在信息不完整、數據不準確、使用效率低、使用成本高等問題。
在這一領域，區塊鏈的優勢在於依靠程序算法自動記錄海量信息，並存儲在區塊鏈網絡的每一臺計算機上，信息透明、篡改難度高、使用成本低。 各商業銀行以加密的形式存儲並共享客戶在本機構的信用狀況，客戶申請貸款時不必再到央行申請查詢徵信，即去中心化，貸款機構通過調取區塊鏈的相應信息數據即可完成全部徵信工作。
總之，區塊鏈已經成為金融業創新的熱點之一，但是，作為新生技術,區塊鏈同樣也存在著相當大的風險。目前基於區塊鏈技術的結算體系對監管風險非常敏感，如果參與者擔心監管政策的不確定性，可能會導致支付體系因不穩定而崩潰。另外，由於其運營權由開發商掌握，顯而易見的技術缺點在於，如果運營商本身掌握全網51%以上的算力，就能夠實現雙重支付，導致信任崩潰。這也是區塊鏈技術在應用過程中需要解決的重要課題。
