不知道大家有沒有看過《死亡筆記》，一旦將某個人的名字寫在死神留下來的筆記本上，這個人就會嗝屁。
最近小寶回顧了一下咱們荔枝保，好像也有這個功能。
推薦的好產品是測評一個，下架一個，測評一個，下架一個。
這不，剛測評推薦過的自在人生年金險，也差不多了……
保險公司原定於4月30號的下架時間，因為額度的問題，可能要提前。
最近有一些渠道因為額度問題已經提前over了，問的人很多，謠言也很多，
今天小寶就這件事再幫大家梳理梳理，看看它好在哪、適合誰、以及彙總答疑一些常見問題。
年金險是啥？
年金險年金險，說白了就是可以年年領錢的保險。
像今天小寶說的這個自在人生年金險，就可以把它類比成我們五險一金中的養老保險。
30歲開始，每年交5萬塊錢，連續交滿10年，從60歲開始就能每年從保險公司領7萬5。
能領多久呢？
活多久領多久，活得越久領得就越多、越划算。
跟配置壽險的需求正好相反，配置壽險是擔心命短死得早，留下孤兒寡女生活難以為繼，
而配置年金險應對的則是生活環境越來越好，命越來越長的風險。
年金險最大的優點是穩定且安全，從投保的時候就約定好了後面「哪年開始領，每年能領多少錢，這筆錢由誰領」。
不會有一絲絲變化，就像一個痴情男子，對你的愛始終如一。
當然，缺點也很明顯，就是流動性較差，收益不像股權類投資衝得那麼高。
因此，年金險有其一定的適用人群，就算客觀來看某個產品再牛再好，也要結合自身情況考慮。
自在人生怎麼樣？
早在2019年年底，預定利率為4.025%的產品，就有一大波下架，比如復星星頤、相伴一生、如意享等。
自在人生也是同類產品，只是行事作風比較低調，現在還苟活於世。
保險公司官宣最晚的投保時間是4月30號，但小寶從內部瞭解到，十有八九熬不到那天了。
目前每天正以幾百萬的速度，消耗剩餘那為數不多的額度，所以大家懂的……
要介紹清楚自在人生其實非常簡單，它實在是太純粹了——
（點擊查看大圖）
我們一條條看：
1、投保年齡，0-55歲都可以投保，如果是成年人投保，只能自己給自己投，如果是給未成年投保，投保人只能是孩子的父母。
2、起投金額是1萬塊，然後可以往上加，每次至少加1千，比如每年的保費可以是1.1萬、1.2萬…
3、繳費年限自己可以選，可以交10年、15年或20年，從它的繳費期限和年金的領取時間來看，跟我們社保中的養老保險非常像~
4、年金的領取，是從退休那年開始領的，55歲或60歲，活多久領多久，至少保證領取20年。
以30歲男性為例，每年投5萬，連續投10年共50萬，從60歲開始，每年能領75800元，一直領到去世為止。
這個「每年領75800」算是什麼水平呢？
相同的條件，在目前在售的年金產品中，可能是最高的了。
小寶給大家算算它的收益率如何：
（點擊查看大圖）
預定利率是理論值，而算IRR才是我們到手的真實水平，小寶見過一些產品，預定利率也是4.025%，但算下來到手還不到3%。
自在人生在這方面就非常實在了，由於有了「保證領取20年」的加持，就算在早期沒領幾年就走了的情況下，也不吃虧。
而到後期，雖然表面看不是特別亮眼，但只要做一個小小的”騷操作“就能將實際收益率進一步提升——
保證領取完20年後，保單其實還有現金價值，我們向保險公司申請的話，能再拿回來。
比如在85歲的時候，領完當年75800元年金後，還可以再申請拿回38.8萬現金價值。
這樣算下來的收益率是多少呢？
（點擊查看大圖）
30歲投保，到80歲，3.92%的複利摺合成單利是12%！
有算過同類年金險IRR的朋友，不用小寶說就知道這是什麼水平了。
常見問題
1、自在人生是哪家公司的，靠譜嗎？
自在人生是招商信諾人壽推出的產品，從名字就能看出來股東有兩個，招商銀行和美國信諾。
一個是國內的大銀行，另一個是世界最大的保險醫療金融公司之一，實力都不用說。
當然，即便它咖位沒這麼高，只要產品好小寶一樣會推薦，具體原因看《小公司的保險靠譜嗎？》。
2、年領/月領，怎麼選？
自在人生的領取方式，可以自由選擇是按年領還是按月領。
月領金額是年領金額的8.4%，比如像小寶上面算出來，30歲男性投保，每年5萬，交10年，60歲開始領，每年領75800元，換算成月領的金額就是——
75800×8.4%=6367.2元
一年12個月，合計就是76406.4元。
這主要是因為貨幣有時間價值，年領月領都可以，小寶個人傾向選月領，領取體驗跟國家的養老金類似。
3、「保證領取20年」是什麼意思？
這是自在人生的一大亮點，很好理解，就是保證給我們20年的年金。
為的就是防止出現好不容易熬到退休了，剛領沒幾年就去世，讓保險公司佔了便宜的情況。
比如60歲剛領1年去世了，保險公司會把剩餘19年的年金一次性支付給家屬。
領了2年去世的，則把剩餘18年的支付給家屬，以此類推。
4、投保的話，自己的到手收益率會跟表格上演算的一樣嗎？
不一定，不同的年齡、性別、繳費時間長短對於收益率都會有影響。
小寶只能保證大家到手的收益率跟上面表格接近，但具體是高一點還是低一點，要計算過後才能確定。
想看具體結果的，可以在產品頁面下方點擊【預約顧問】，讓顧問免費協助計算~
另外，對於投保金額大於5萬的，小寶建議直接找顧問協助，微信支付有限額，需要走對公轉賬的流程。
5、這產品適合誰配置？
產品雖好，但也要看適不適合自己，小寶列了以下四個條件，大家可以參考一下——
1、保障型產品配置齊全了
2、可投資金融資產過百萬
3、不懂理財或無暇理財
4、性格保守不能承受風險
其中第一條是必須要符合，否則就本末倒置了，其餘的根據自身情況匹配，不要陷入教條主義。
比如小明懂一點理財，平時定投定投基金之類的問題不大，風險也能承受，但他個人資產上千萬，那麼拿出一小部分配置點年金險作為晚年生活的兜底，當然是OK的。
小花雖然可投資金融資產只有六七十萬，但小花對理財是一頭霧水，也完全無法接受一點點的本金虧損，那適當配置一點當然也無可厚非。
總之，具體情況具體分析，結合自身情況綜合考慮~
