01 前言
很多朋友應該是被這款利率5.8%的存款產品吸引進來的，那麼我就先說一說這個存款：貴陽農商銀行“超值福壽存”存款產品，期限61個月、按月付息，在銀行自有平臺芝米錢包交易；
京東金融代銷一款同銀行同類型同期限存款產品——超e存1號，只是收益降了0.4%；
產品很簡單，到這裡就講完了；
但是，這篇文章的主題並不是產品本身，而是關於存款產品的一些思考！
02 起因
說句實在話，平時關注智能存款大多在京東金融、陸金所等平臺，一開始我並不知道這款產品。是一位讀者朋友的反饋，讓我下載了APP並且瞭解到這款利率5.8%銀行存款產品。
想不到的是，那位朋友在懷疑它是否是真的存款。
超e存為京東代銷；另外兩款銀行芝米錢包直銷
這位朋友很仔細，觀察到超值福壽存產品信息展示頁並沒有清楚的標明存款產品字樣；有理由相信，很多投資者並沒有注意到這一點。
另外，眼尖的朋友應該留意到了，同一家銀行，5年期利率4.5%、61個月利率5.8%，這個差別非常大，也很容易讓人懷疑5.8%的超值福壽存究竟是否為存款產品。
直截了當的方式自然是撥打銀行客服，我就是這麼幹的，客服確認了超值福壽存是新出的產品，超享存是老產品，都是存款。
03 思考與建議
我把上面的這個過程，叫做發現問題、解決問題；
（銀行理財、存款以及基金等新產品只會越來越多，投資者不僅需要了解產品，更需要去學會怎樣分析一個產品）
- 存款與存款資產
投資高收益的存款產品，都是奔著存款兩個字去的。真正的存款，對應的是存款人和銀行兩個主體，不涉及任何的第三方。
只要銀行不破產，銀行就是要無條件給付。
也就是說，存款人只是存了一筆錢，存款怎麼用是銀行的事情，存款對應的是整個銀行資產，而不是什麼“底層資產是存款”的限定資產。
- 存款銀行的區域
這個想法來自一位讀者朋友的評論，他說只買附近銀行的智能存款產品。
銀行看得見顧得著，有什麼負面消息也能第一時間獲得，假如真出問題了，家門口維權。
這個想法真是太棒了！
銀行和代銷機構是獨立的，而且部分銀行的APP裡查詢不到投資者在代銷機構購買的產品。
多一箇中間商就多一個風險，例如資金被挪用呢？畢竟APP裡顯示的僅僅是幾個文字和一個數字，誰知道真假呢？
所以，一方面選擇家門口的銀行，另一方面關注能否在銀行渠道查詢到代銷機構購買的存款產品信息或者能否通過某種方式獲取紙質存單。
經個人瞭解，個別銀行可以提供平臺投資者存單！
- 股東資質
同類型同級別銀行的存款收益率基本是相同的，在同等收益情況下，儘可能挑選銀行資質高的，比如大股東背景，大股東持股比例、銀行資產規模、銀行區域等。
有些銀行是純民營銀行，而一些則是城市商業銀行，國有背景；這時候可以關注一下層級信息，是國資直接出資還是其他國有企業出資。
以貴陽農商銀行為例，最終實際控制人為貴陽市人民政府國有資產監督管理委員會，但中間有兩個層級。
04 寫在最後
最後我們來開開腦洞。
有投資者問智能存款安全嗎？有人回答說，“存款都擔心，還能投資什麼？”
存款自然是100%安全的！
問題是，真的是存款嗎？
協議書寫明是存款、平臺認定是存款、銀行客服確認是存款，就絕對沒有問題嗎？
以下胡言亂語僅供探討。
真的不一定！
平臺層面，銀行APP是不顯示平臺購買的存款產品的，萬一資金被平臺挪用了怎麼辦？購買成功無非是平臺提供的反饋，又不是銀行提供的；
銀行層面，萬一是不法分子拿的假章和平臺簽訂的協議，根本不是銀行簽訂協議又或者說是銀行內部出問題，銀行不承認這個產品怎麼辦？
不要說不可能！
瑞幸高管造假了、蘿蔔章騙貸好幾個億，不是沒有案例的！
所以，元芳，你怎麼看？
歡迎留言，敬請交流！
參考閱讀專欄文章《盤點民營銀行智能存款，三個注意事項、四種類型的比較與分析》，詳見專欄！
