文章首發於公眾號：尋保相
0.鄭重聲明
每款保險產品都有優點和缺點，說優點的太多，敢於客觀中立的說出真話，剖析產品缺點的不多。
扒一扒產品的缺點，讓你買個明明白白，如果能接受這些缺點，必定是權衡再三的選擇，錢花的才心安理得。
如果不能接受這些缺點，也不怕，我這裡足以找到替代方案和產品。
1.產品簡介
公司橫琴人壽
產品嘉貝保少兒重疾險條款橫琴嘉貝保（尊享版）定期重疾險
橫琴嘉貝保（至尊版）終身重疾險
主要保障責任重疾
1）112種，分6組，間隔1年，限賠3次（可選），賠100%；
2）首次重疾多賠60%：定期版規定前10年；終身版規定前20年；
中症25種，不分組，無間隔期，限賠2次，遞增賠50%/60%；輕症50種，不分組，無間隔期，限賠3次，遞增賠30%/35%/40%身故
賠保費
其他
1）可附加少兒特疾和罕見病：20種特疾多賠150%，5種罕見病多賠200%；
2）可附加兩全險；
3）可附加投保人豁免：重疾、特疾、身故；
2.扒產品
缺點1：重疾分組多次賠付的間隔期有點長
條款規定：若被保險人自首次重大疾病確診之日（即本合同首次重大疾病保險金對應重大疾病的確診之日）起滿1年後。
也就是說，如果附加了重疾第二次、第三次賠付，每次剩下組別的重大疾病必須滿1年方可賠付。
對於重疾分組不分組的話題，我有專門的文章闡述。
通常情況下，不分組多次賠付的間隔期設定在1年，而分組多次賠付的間隔期設定在180天。
所以，分組多次賠付產品的間隔期為1年，的確有點長，會大大降低其他組別重疾的賠付概率。
缺點2：少兒特疾和罕見病限定在20歲前
條款規定：被保險人在年滿20週歲的首個保單週年日之前（不含該保單週年日）。
也就是說，少兒特疾和罕見病須在20歲之前發生，20歲之後發生的只按照重疾賠付100%。
大多數重疾險都有類似的年齡或者年限的設定，有的少兒特疾賠付，則沒有限制，主險是定期或者終身，跟隨主險期限賠付。
拿白血病來說，少兒或者青少年高發，並不意味著成年人或者年老的人不會得，電影《我不是藥神》裡的患者年齡範圍很廣。
所以，如果沒有年齡或者年限的限定，在未來理賠重疾時，也能按照少兒特疾多賠1到2倍，豈不是更好。
缺點3：輕症腦部保障缺少腦動脈瘤
輕症腦部保障常見的疾病病種為：腦血管瘤、腦垂體瘤、腦囊腫和腦動脈瘤。
有時候放在一起算作一個疾病，有時候會拆開分成兩個疾病。
但是，嘉貝保直接捨棄了腦動脈瘤，而腦動脈瘤的發病率接近7%，不算低了。
也就是說，如果不幸罹患腦動脈瘤的話，嘉貝保是無法進行賠付的。
其他缺點：
1）三同條款：同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，重疾、中症或者輕症均按1次賠付；
2）嚴重1型糖尿病：不單單是維持180日，還有三選一的條款；
3）輕症、中症隱性分組：涉及心腦血管、肝腎、聽力和視力等；
3.尋保觀
橫琴人壽嘉貝保少兒重疾保險，有著鮮明的優點：
1）重疾在前10年或者前20年可以多賠60%，如果是80萬的基本保額，多賠60%也就是48萬，相當於贈送了一個10年或者20年的48萬定期重疾保障，非常划算。
2）少兒特疾多達20種，基本覆蓋了高發的少兒重疾，並且在20歲之前，可以多賠150%，合計賠付250%，如果是80萬的基本保額，可以獲得200萬的賠付。
少兒罕見病則可以獲得3倍賠付，最高可獲得240萬的賠付。
投保建議：
3歲以下的寶寶可以考慮購買，3歲以上的酌情考慮，畢竟這款產品的最高保額可以做到80萬。
給孩子配齊100萬的重疾保障，是我對每位父母的忠告。
特別提示：
每款產品都有優點和缺點，決定產品是否適合自己，不是單純看上述優缺點的解析，還需要根據家庭成員結構、財務狀況、身體狀況等綜合考慮。
如果上述論述不能解答你心中的疑惑，隨時可以聯繫我，私信必回，直接添加聯繫我是最有效、最快捷的方式。
如果你身邊的人有保險諮詢、投保、理賠方面的問題，可以直接聯繫我。
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