7月9號銀保監會下發了《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》），向社會公開徵求意見，這是車險費率的第三次大改革，此次改革力度空前之大，最明顯指向消費者保障額度翻倍，保費降低，對保險公司而言卻面臨著保費收入下降、賠付率上升的嚴峻挑戰。小百科今天對意見徵集稿中釋放出的關於消費者信號進行一一解讀。
車險綜合改革的變化內容——消費者角度
一、交強險保額翻倍提升
交強險作為國家強制性保險，保費與保額一直無變化，這次改革將交強險保額明顯提高，以後撞了三者（輕傷不涉及死亡傷殘）至少交強險保額能到20萬，的確是很大的提升，最關鍵是保費沒漲喲。
交強險分為有責和無責，有責情況下從改革前12.2萬提升至20萬；無責情況下從改革前1.21萬提升至1.99萬，對於消費者來說保費不變的情況下保額卻提升了7.8萬，還意味著如果在20萬範圍內就可以賠付三者人傷損失，不用動商業三者險了，最主要的是次年續保保費只是交強險有所增長，商業險還是可以正常享受無出險優惠係數。
二、交強險優惠係數增大
現行的交強險保費規則如下:
改革後交強險實行的優惠規則變化如下：
舉例1：A家庭自用車連續三年上年度未發生有責任道路交通事故，交強險第四年保費為665元，第五年及之後即使未出險，保費也依舊是665元。
改革後：交強險在第四年保費有可能直接變為475元，或者優惠規則變為連續四年或者五年上年度未出險，保費最低為475元，較之前減少190元。上浮30%保持不變，這也是消費者利好消息，最直觀感受連續不出險享受的優惠增大了。
三、商業三者險保額增加
目前商業三者險保額最低為5萬元，最高為500元，為了符合消費者需求，提升保障水平，商業三者險保額提升至10萬-1000萬元，更加符合經濟發展水平和社會發展需要。
四、商業險主險——車損險保障責任擴大
車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。
這一舉措提升了車損險的保險責任，優化了現行的車險產品結構，車損險保費根據車型、車價、品牌等測算保費可能會有所上升，但是和以附加險方式投保相比，該方式更為全面和合理。
五、優化無賠款優待係數（NCD），利好多數消費者
意見中指出： 在擬訂商車險無賠款優待係數時考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到前3年，並降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。簡言之，對於多年未出險客戶，偶爾出險1次不會造成NCD係數的大幅度跳躍，此類客戶將成為最大受益者。
商業車險無賠款優待係數（NCD）係數浮動機制變化，要考慮近3年投保記錄和出險記錄，初始等級為0，回看3年連續投保年數，每連續投保年數增加1年將1級；回看近3年發生賠款次數，每發生1次賠款上升1級，-3級基礎上再往前追溯1年未出險則為-4級。
上述五點從消費者角度分析本次車險綜合改革的影響，最直觀的是保費降低、優惠力度變大和保障全面提升，對消費者來說絕對是利好消息。
小百科總結
此次車險綜合改革對保險業影響必將深遠，挑戰巨大，監管機構將保護消費者權益作為主要目標，對車險市場發展提出高標準嚴要求，也體現了車險市場化的發展方向，“降價、增保、提質”將是此次車險綜合改革的階段性目標。
一項改革的出臺總是喜憂參半，不同主體必然面對著不同的擔憂，作為消費者最關心的就是性價比，作為企業最關心的是利潤，兩者如何取平衡，終是一道難解的題。下期小百科和大家來聊一聊保險公司和中介公司將面臨何種挑戰。
對於車險綜合改革，大家又有什麼意見和看法，歡迎和小百科暢聊。
