最近跟好幾位朋友聊到了保險投資的話題。
雖然任何產品的保費都可以用來做投資（實際中也確實如此），但是以投資獲取收益為首要目的的保險，就三大類：終身壽險、年金保險和兩全保險。
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大概一個月前，因為在朋友圈裡宣傳4.025%的保險，朋友A把他買的產品發給我，問我是不是4.025%的那一款。
看到產品名字叫“XX人壽XX終身壽險（萬能型）”，就很明確地告訴他：這個肯定不是。
原因麼，請大家先完成以下測試↓↓↓
這準確率。。。
還不趕緊把小本本拿出來記筆記？
關於終身壽險，宋老師在之前的文章裡做過比較詳細的說明，大家可以點擊下圖複習，看下文章第一部分就好，這裡不再贅述。↓↓↓
至於年金保險，從字面上也可以理解，就是每年領一定數量資金的保險。
這個資金可以用於給孩子上學，就是教育金保險，也可以拿來養老，就是養老保險，或者沒有特別約定，那就是一般的年金保險。
而4.025%的產品，只有年金保險。
畢竟要是搞個4.025%的終身壽險，然後被保險人不小心活到105歲，保險公司就要虧死了。
所以簡單理解的話，終身壽險應對的是身故風險，主要是給受益人（如子女）留下一筆錢，年金保險更傾向於應對生存風險，主要是將來給孩子或者自己準備好一筆錢。
兩全保險嘛，把它當個定期儲蓄好了，10年、20年起存的那種。
這幾類都是儲蓄性很強的產品，因此常常混淆，就像這位朋友A，直到遇到宋老師才發覺當初買得有點問題。
對不起，是我來晚了。
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上週末，跟朋友B聊天，聊到他的一個買港險的朋友。
這位朋友說：他買的這個產品，5年一共交15萬美金，交好後每年可以提取10萬人民幣，一直到孩子身故。
朋友B覺得不太可信，來問我這個產品的真實性和靠譜性。
宋老師做了個測算，假設提取到保單第100年，實際的年化報酬率只有6.7%，確實處於港險的合理收益區間之內。
但是，30年以後的10萬大概率不足現在購買力的一半，100年就更不好說了。
也就是說，這位朋友並沒有考慮到通貨膨脹的影響，當然也沒考慮到匯率風險。
更重要的是，B的這位朋友並不是什麼億萬富豪，手頭就只有這100萬人民幣，連B都覺得他不應該把全部身家都放在這一個產品裡面。
這也是宋老師一直在說的，不要把所有資金都用來買保險，因為保險的收益確實不高，雖然安全且能跑贏CPI，但很難帶來財富的大幅增值。
一般來說，將每年收入的30%以內用於買保險，是比較合適的選擇。
換個角度的話，也可以這麼理解：每一個只買保險的朋友，都是值得我們去抱大腿的土豪。
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兩週前，大概也是因為發了個朋友圈，又跟朋友C聊起了香港保險。
朋友C屬於比較早接觸到香港保險的那一類，大概4、5年前就做了這個配置。
他也知道香港儲蓄分紅險的收益並不是完全保證的，但是很多年來，保費一直在交，卻從來沒有關注過實際的投資收益怎麼樣。
也是直到遇到宋老師，才知道去哪個網站能看到數據。
雖說C做這個投資的主要目的是給孩子將來出國留學，但是保單本身的期限可以超過100年，接下來除了繼續交錢和等待，還能做些什麼？
大概連C自己都沒意識到，家庭結構的變化需要他對這張保單做一些調整。
這樣一位從來不打擾理財顧問的客戶，實在是太好了，能不能也送我幾個。
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接觸的很多人，買保險是為了做投資。
背後的原因很多，不瞭解其他投資渠道、不想承擔過多風險，或者只是單純買保險買成了習慣。
這些想法都沒有問題，但是保險畢竟是一個複雜的產品。
你需要買什麼樣的保險？
保單上的各個關係人如何安排？
保額或者保費做多少合適？
投保後還有哪些需要關注的事項？
