“偽精緻”在當下的社會已經算不上什麼偽命題了，在各種APP的鼓吹下，超前消費、分期付款已經成為當前年輕人消費的常態。
“月入2800，也可以過上用lamour護膚、用戴森吹頭的精緻貴婦生活”，缺乏辨明是非卻又包含虛榮心的年輕人看了這樣的廣告，很難不心動。沒有消費能力，可以借錢消費，這個社會，只要想花錢沒有借不來錢的地方，信用卡、花唄、借唄、白條......大公司借完了，知名不具的網貸平臺開啟你的花錢夢想，只要下載APP，上傳個人信息和身份證號，輕輕一點，要多少錢有多少。
這樣的模式你是否熟悉？小法身邊90%以上的朋友都有分期消費的經歷，甚至已經有人捨棄不下所謂的“貴婦生活”，年紀輕輕就過上了“以貸養貸”的日子。
最近，經常能看到有人因為還不起鉅額網貸而被迫自殺的新聞，甚至知乎上搜索關鍵詞——“網貸”，每一條都是網友傾訴因為網貸催收惶惶不可終日的故事。
今天，小法帶你走近網貸，我們不談危害，而是教你如何避免被“套路”，防止陷入越還越多的深淵。
第一，正規的網貸並不被法律禁止。
根據《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》（銀保監發〔2018〕10號）規定，“
未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。”這句話反之也成立，即有權機關依法批准的單位是可以從事放貸業務的。因此，如果一個小額貸款公司有正規的金融信貸牌照，是有權從事合法的信貸業務的。這也提醒我們，在選擇一款信貸產品的時候，儘量關注一下背後的放貸公司是否有合法正規的牌照。通常，越正規的公司合規風控工作也做的越好，不容易出風險。
第二，如果確實是從一個非正規公司借的錢，是否就不用還了？
額，這可能是一個不切實際的幻想。
目前關於民間借貸事項效力最高的規定來自2015年最高院出臺的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其第一條規定“本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。 ”
上述條文中並沒有對自然人、法人、其他組織的提出特殊的資格要求，因此從法規上理解，只要借貸關係不違反法律禁止性規定，不損害國家、他人利益，其借款合同應當為有效。
雖然銀保監會的2018第[10]號文，規定了從事信貸業務必須要取得有權機關批准，並且出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用於借貸。但是由於銀保監會的文件不屬於規範的法律文件，法院在判案時並不需要參考上述文件。因此如果有機構違反上述規定放貸，銀保監會可以依照他自己的文件來處罰這個機構，而機構與借款人之間的借款合同卻並非當然無效，該機構對借款人仍然享有合法債權，依然可以依法向借款人要債。
第三，你就跟我說，啥時候我借了錢就不用還了？
朋友，冷靜，欠債還錢，天經地義！如果你成天幻想著藉著別人的錢就拍拍屁股不還了之，那這天大的好事應該有生之年你是看不到了。
但是，確實有一種網貸你可以不還，那就是“套路貸”。近年來，我們經常能聽說有人在哪借了高炮貸、砍頭息、714……借了5000塊沒到兩個月就欠下50萬，像這種從借給你開始就是為了讓你越欠越多，越還越還不完的貸款就叫“套路貸”。
最高院、最高檢、公安部、司法部在今年聯合出臺了一部《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》，意見指出，“套路貸”是對以非法佔有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。
上述定義中包含以下幾層意思：
- 實施“套路貸”具有非法佔有的目的。普通的民間借貸中，貸款人和借款人之間存在真實的借貸關係，貸款人基於對借款人的合法債權而要債，不屬於“套路貸”。
- 在真實的借貸關係中，也可能會存在暴力追收的情形，應當具體問題具體分析。例如小錢錢欠了某合法貸款平臺100萬，貸款平臺苦要不回一怒之下綁了小錢錢。這種情況下，存在兩種法律關係，其一是借貸關係，屬於民事範疇，這部分小錢錢該還的必須還；其二是貸款平臺因索要合法債務實施的綁架在刑法上被認定為非法拘禁罪，屬於刑事範疇，相應負責人要負刑事責任。
- 我國的民間借貸關係中，保護合理合法的利息金額。最高院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”也就是說我國保護的最高利息範圍在24%~36%，超過部分就屬於高利貸。
- 只要以非法佔有為目的，以虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等為手段製造的借貸活動，才能被認定為“套路貸”。這種情況下，非法的小貸平臺從你登錄APP借錢開始就不懷好意，如果一旦陷入了“套路貸”，不要害怕對方的威脅，果斷告訴家人，報警保護自己的利益才是最安全的選擇。
- 四部門聯合《意見》明確規定，以老年人、未成年人、在校學生、喪失勞動能力的人為對象實施“套路貸”，或者因實施“套路貸”造成被害人或其特定關係人自殺、死亡、精神失常、為償還“債務”而實施犯罪活動的，應當酌情從重處罰。因此，很多在校大學生陷入非法網貸、裸貸難以自拔的，更要學會保護自己，第一時間選擇相信警察，才能迴歸正常生活軌道。
總結一下，除了“套路貸”，其他的民間借貸，如果沒有侵害國家、他人利益情形的，一般都屬於合法借貸，都是需要償還的。而且如果約定較高利息，只要在24~36%範圍內的，法律也認定合法，利息部分也要按約償還，否則就有影響個人徵信的風險。
而“套路貸”並非合法借貸關係，屬於對方以非法佔有為目的，虛構債權侵害被害人財產的行為，這種行為屬刑事犯罪，被害人需要立刻報警保護自己的人身、財產安全。
在此，小法鄭重呼籲屏幕前的年輕人，盲目追求與自己能力不匹配的貴婦生活是萬萬不可取的，借錢一時爽，還錢火葬場，千萬別讓精緻毀了你的人生。
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