一、白名單就是通俗的" 白戶"
老張每個月收入4000元出頭，按當地消費水平來說，比上不足，比下有餘，生活幸福感要強得多。
前一段時間想出去旅遊，手裡餘錢不夠，準備去銀行申請貸款。
申貸之前，聽過一些“知識普及”，黑戶批不來貸款，有貸款逾期的也不容易批，老張心裡想，我信用好得很，從來沒欠過銀行一分錢，貸個一兩萬肯定沒問題。
結果，現實給了他重重的一擊，他竟然被拒了，原因就是：他是個信用白戶！
那什麼是信用白戶？
簡單來講，就是從來沒有和銀行發生過信貸關係的用戶，央行徵信報告裡的信貸記錄為0。
對金融機構來講，你是信用白戶，沒有借貸記錄，也就無從證明自己的信用情況，出於謹慎考慮，風控比較嚴格的話，就會對這類型用戶拒貸。
這就是為啥老張既不是黑戶，也沒逾期，還有工資收入，但貸款依然被拒的原因。
那麼信用白戶想貸款怎麼辦呢？
1、先辦信用卡 洗清白戶身份
如果不著急用錢，可以先辦一張信用卡，條件達標，收入過關，可以用信用卡消費來洗掉白戶身份。
一般來講，商業銀行信用卡更好批貸，最快15天就能下卡，拿到信用卡以後，開卡激活，按需使用，按時還款，就會在個人徵信裡留下良好的信用記錄。
2、選擇門檻低的貸款產品
當然，如果你著急用錢，可能根本等不了一個月左右的時間，那怎麼辦呢？阿發建議你，可以選擇一些門檻低的信貸產品。
有些小額貸款產品信用白戶也可以申請，現在互聯網金融發展迅速，信用白戶可以申貸的貸款種類也很多。
但也是有代價的，貸款利率會偏高。
3、巧用第三方徵信
除了央行徵信，民間第三方徵信也發展勢頭迅猛，比如芝麻信用、考拉徵信、騰訊徵信、京東金融的小白信用等，如果你的第三方徵信記錄不錯，同樣，也可以申請得到貸款。
以支付寶借唄為例，芝麻分在600分以上即可申請，借款隨借隨還，方式也挺靈活。
總結：個人信用其實在我們的金融生活中扮演著非常重要的作用，如果你收入穩定、信用良好，就可以走最便宜的融資渠道——銀行貸款，切記珍惜這樣的機會。
二、 關於灰名單
常有會員向我們反映，他的徵信良好沒有半點問題，只有一張信用卡備用，沒有一次逾期，但是最近想申請貸款都是被秒拒。他覺得很鬱悶，是不是辦了假的貸款？
他完全不知道被拒的理由，只好找我們客服抱怨。
因為這個客服跟我們比較近,我們看了下他的手機，裡面下載了很多網貸APP，經過再三的詢問，他終於坦誠：他在這些APP上申請了很多筆小額貸款，以為不上徵信就沒事。
但，這也正是他申請貸款被拒的原因。
他進了灰名單！灰名單是什麼呢 ?
很多貸款申請人他們並不是黑名單客戶，但以往的敏感行為具有一定的失約風險，這一部分的人還款意願較低，網貸（小額）公司為了控制不良率，加大審核力度，風控嚴格的公司更會秒拒申請。
為什麼會進入灰名單？
灰名單介於徵信小白和黑名單之間，到底是什麼造成的呢？如今手機貸款APP或是網貸平臺，多數會利於大數據來做風控，實力和平臺大的公司會自己做第三方徵信作為數據參考，例支付寶的芝麻信用、考拉徵信、京東金融的小白分等等。
灰名單一般都是通過大數據風控採集產生，也跟你的互聯網使用習慣有非常大的關係，具體如下
1.不上徵信的網貸肆意申請
現在流行的手機APP貸款、網絡小貸都不上徵信系統的，很多客戶就肆意申請貸款，但這些“申請行為”會被大數據記錄在案。這就是i代的客服一直提示大家的請不要頻繁申請,不然會傷徵信的就是這個道理!
2.逾期過多
有些人把客服催收的電話錯當成了按時還款鬧鐘，其實這一通電話打來就證明了你正在逾期，這種行為不但會被記錄，你的逾期還要加收高額罰息。
3.多家機構貸款
總感覺自己的錢不夠用，總是貪圖方便就多要一點，一週內總計申請貸款20多次；短時間內申請太頻繁，會被信審認為你很缺錢，逾期風險高，而被直接圈進灰名單。
4.多箇中介代辦
缺錢尋路無門，徵信上大毛病沒有，小毛病不斷，就去中介找錢，而中介往往會集中並反覆去各大機構錄入你的信息，這樣你極有可能被大數據標註成“極度飢渴型客戶”，如果是這樣你申請貸款只會是越來越難。
5.有騙貸風險
當然，你可能並不想騙貸，但大數據會分析你的行為，解讀出一些傾向；例如，提交資料虛假、用途不符合、手機號未實名認證、手機號使用時間短於3個月，都可能被認為放款風險係數高。
信審的朋友說：對於灰名單的審核非常困難，我們會特別關注，對於這樣的客戶我們要麼限額，要麼拒貸。
三、黑名單
既然說了白戶灰戶當然也要說說黑戶貸款！
現在信用卡和貸款逾期的不能再小貸和銀行貸款的客戶現行業統稱為黑戶
(先說明信用黑名單：個人徵信不良記錄會被保存五年，逾期嚴重者則會納入全國失信人被執行名單，也是俗稱的黑名單。)
難道黑戶真的因為曾經的一點悔恨的歷史就真的不能貸款了嗎？
阿發做各種金融資訊這麼長時間，接到最多的問題就是黑戶能不能做網貸？
黑戶能做哪個口子？在很多小白或者中介看來，覺得黑戶是沒有任何機會的，特別是小貸的客戶經理和做線下業務的中介，這種思想可謂根深蒂固。
在以往，小貸或者銀行的貸款，第一道坎就是個人徵信，所以在傳統觀念裡，黑戶做貸款被認為是不可行的。
所以直到現在，很多人都覺得黑戶做貸款根本是騙人的！
世界不停在變，社會不斷髮展，如果總是用陳舊的思路去判斷新事物，那得到的結果必然是偏頗的，首先現在所說的黑戶，是人行徵信體系內的黑名單，當然以後肯定會有網黑，這裡暫時不提網黑。
我們先想一想，金融機構從什麼地方能知道一個人是黑戶？
無外乎三個方式，去人行打一份徵信、通過銀行系統直接去查、通過網絡徵信（阿里徵信和騰訊徵信），我們可以反過來想，如果一個平臺不要紙質徵信，也不通過銀行直接查，也不需要你提供網查徵信，那麼你覺得他會知道你是黑名單？？？
徵信只是評判個人資信狀況的一方面，但絕不是全部，所以才會有那麼多平臺不去查詢客戶徵信記錄。
不過問題也來了，怎麼知道一個平臺查不查徵信？
查徵信的平臺不多，方式也就那麼幾種。
首先拍照或者截圖上傳的，這個就不在說，大家都懂。
其次，需要你簽名授權，讓你勾選徵信查詢授權書，還有一種就是提供網查徵信，徵信屬於個人隱私，沒有本人授權，任何機構或者個人都是沒有權利去查的，換句話說，沒有要你簽名、沒有要你勾選授權書、也沒有提供網查徵信，沒有哪個平臺敢去查你徵信，如果哪個平臺敢查，恭喜你，可以撕逼了，不用等到開庭，對方會主動找你協商賠償。
溫馨提示：目前貸款參考徵信的類型
第一類：央行徵信報告，由個大銀行上報有逾期記錄的客戶信息，銀行內部有黑名單聯網，所以有逾期記錄銀行很難下款。
第二類：第三方徵信（騰訊信用/芝麻分/京東信用/小米信用），這些都是大公司通過大數據綜合評分，授權第三方貸款平臺查詢，出額度的，這種小貸公司一般是無視央行徵信，只看合作方的徵信。
綜上所述：
很簡單，民間很多小貸公司不查徵信，多方位的信用和資產評估，這樣央行徵信就不是唯一的標準了。所以只要這個平臺不查徵信，那黑戶就完全可以貸款，能理解的自然理解，不能理解的自己慢慢消化。
